Les personnes qui détiennent un bien immobilier ne sont pas contraintes de contracter une assurance habitation, contrairement aux locataires. Cependant, il est vivement conseillé pour un propriétaire d’assurer son logement afin d’être couvert en cas de dommages matériels, de pertes d’équipements ou de mobilier, ainsi que pour se prémunir contre les responsabilités envers des tiers.
Quelle formule d’assurance habitation privilégier en tant que propriétaire ?
Le choix de votre assurance dépendra largement de votre situation spécifique. Selon que vous soyez locataire, propriétaire occupant ou propriétaire non occupant, le type de contrat adapté diffère. En fonction de votre statut, vous optez pour une couverture correspondant à vos besoins et aux particularités de votre logement.
Nous détaillons ci-dessous l’assurance propriétaire non occupant. Si votre résidence est habitée par vous-même, ajustez votre couverture en tenant compte du type de logement (maison ou appartement), de sa surface, de ses caractéristiques (jardin, terrasse, balcon, nombre de pièces), ainsi que de la valeur des biens mobiliers et immobiliers qu’il contient.
Le contrat d’assurance multirisque habitation, ou MRH, constitue la formule la plus complète, proposant une protection contre plusieurs risques :
- les responsabilités civiles liées aux biens assurés
- les dégâts des eaux, y compris le gel
- les vols et tentatives de vol
- l’incendie
- l’explosion
- les actes terroristes et événements assimilés
- levandalisme
- les bris de glace
- les calamités météorologiques
- la chute de la foudre
- les risques électriques
La responsabilité civile couvre également vos animaux domestiques, qu’ils soient à vous ou sous votre garde, ainsi que le personnel de maison intervenant dans votre logement. La MRH peut également assurer la réparation des dommages causés aux annexes telles que cave, garage, piscine, véranda, jardin ou abris de jardin. Selon le contrat, une assurance scolaire peut également être intégrée.
Si vous possédez une résidence secondaire, vous pouvez envisager une formule moins exhaustive, en tenant compte des spécificités du logement et de la valeur du mobilier et des équipements. Certains assureurs proposent des contrats spécialement conçus pour ce type de résidence.
Quel est le coût moyen d’une assurance habitation ?
Le prix d’une assurance habitation varie selon plusieurs éléments :
- votre profil (propriétaire ou locataire, historique de contrats)
- les caractéristiques du logement
- la valeur déclarée des biens et équipements
- son emplacement géographique
- les garanties et options choisies
- le niveau de sécurité du logement (alarme, serrures anti-intrusion, etc.)
- les franchises, c’est-à-dire la part des coûts restant à votre charge en cas de sinistre
- le mode de valorisation (remplacement à neuf ou déprécié)
En moyenne, une assurance habitation annuelle coûte entre 160 € et 240 € pour un appartement, et oscille entre 320 € et 445 € pour une maison, en fonction de la région. La surface plus grande d’un logement occupé par un propriétaire impacte généralement le montant des primes d’assurance.
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Que savoir sur l’assurance propriétaire non occupant ?
Lorsqu’on loue un bien immobilier, que celui-ci soit meublé ou non, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance habitation. Toutefois, cette démarche permet d’étoffer la couverture des risques locatifs que le locataire doit uniquement assurer de son côté. La MRH protège efficacement le logement contre divers sinistres mentionnés précédemment.
Elle peut aussi inclure une garantie pour recourir contre les voisins ou tiers, ainsi que des options telles que :
- une assistance juridique en cas de litige
- une protection juridique concernant les biens assurés
- le remplacement à neuf
- les annexes comme cave, garage, piscine, etc.
- les installations écologiques (panneaux solaires, éoliennes)
- la compensation des loyers perdus suite à un sinistre
- une assurance loyers impayés, garantissant le paiement en cas de défaillance du locataire, ainsi que les frais liés au contentieux et à la dégradation du bien.
Cette assurance est également adaptée si votre logement reste vacant ou est offert gratuitement. En copropriété, la souscription d’une assurance pour chaque lot est obligatoire même en l’absence d’occupation.
L’assurance habitation : est-elle indispensable pour un propriétaire ?
Pour un propriétaire, souscrire une assurance habitation n’est pas une obligation légale, contrairement au locataire qui doit fournir une attestation d’assurance. Néanmoins, dans une copropriété, il est impératif d’avoir une assurance couvrant au minimum la responsabilité civile pour l’ensemble du lot, souscrit par le syndic. Cette couverture garantit contre les dommages pouvant toucher les parties communes et les autres copropriétaires. Elle inclut généralement :
- une clause précisant que chaque copropriétaire est considéré comme un tiers vis-à-vis des autres
- une clause de renonciation au recours, empêchant l’assureur de poursuivre le copropriétaire responsable en cas de sinistre
Si vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance, il est conseillé de comparer les offres en ligne. Il est utile d’étudier attentivement les garanties, les franchises, les plafonds d’indemnisation et la valeur de reconstruction de vos biens. La réglementation permet la résiliation à tout moment après une année, sans frais, et votre nouveau assureur peut se charger des démarches pour mettre fin à votre ancien contrat.
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