Signer un contrat d’assurance funéraire ou une convention de prévoyance obsèques permet d’alléger la charge financière que représentent les préparatifs de ses funérailles, tout en évitant que cette dépense ne rayonne sur ses proches lors d’une période souvent difficile. Ces dispositifs, aussi appelés garantie obsèques ou prévoyance pour les obsèques, assurent la tranquillité d’esprit en veillant au respect de vos dernières volontés.

Dans cette publication, nous explorerons le principe des contrats obsèques, leur utilité, le montant des cotisations, la fréquence des versements, et d’autres informations essentielles.

Que désigne une assurance obsèques ?

Une assurance pour les funérailles, souvent désignée aussi comme contrat d’organisation d’obsèques ou convention d’avance, permet à un individu, de son vivant, de constituer un capital destiné à financer ses propres funérailles.

Ce type de contrat, parfois appelé assurance enterrement, vise à prévoir le financement des coûts liés à l’organisation de ses obsèques afin de soulager ses proches. La souscription d’une garantie obsèques assure également que vos volontés seront honorées selon vos souhaits.

Différences entre assurance obsèques et assurance décès

Souvent confondues, l’assurance décès et l’assurance obsèques poursuivent toutes deux la même finalité : réduire la poids financier pour les proches suite au décès du souscripteur. Cependant, leurs objectifs précis et leurs prestations diffèrent.

Assurance décès

L’assurance décès vise à verser un capital au bénéficiaire désigné suite au décès de l’assuré, ce qui lui laisse une grande liberté quant à son utilisation. Elle permet de couvrir les frais de funérailles, mais surtout, d’assurer la stabilité financière de la famille en cas de disparition. Elle peut aussi financer les études des enfants ou couvrir les premières dépenses. La somme versée peut prendre la forme d’un capital ou d’une rente, versée de façon progressive selon le contrat.

Il existe deux catégories principales d’assurance décès :

1. L’assurance temporaire décès : la garantie ne fonctionne que si le décès survient avant la fin du contrat. Au-delà, les cotisations versées ne sont pas remboursées.
2. L’assurance vie entière : sans limite de durée, cette assurance garantit le versement du capital quel que soit le moment du décès.

Les assureurs proposent également des formules pour différentes causes de décès, comme celui survenant à la suite d’un accident ou de maladies, ou en cas de perte totale et définitive d’autonomie due à un événement accidentel.

Assurance obsèques

L’assurance obsèques est spécifiquement conçue pour financer et organiser les funérailles. Elle ne couvre pas le décès en lui-même mais facilite la prise en charge totale ou partielle des coûts liés à la mise en œuvre des derniers souhaits. Elle constitue une solution de prévoyance plutôt qu’une épargne.

Quel est le coût d’une assurance obsèques ?

Le montant de la cotisation dépend du capital choisi pour couvrir les frais funéraires, ce que vous déterminez lors de la souscription en fonction de vos besoins et des coûts anticipés comme l’inhumation, la crémation ou la cérémonie. En général, ces capitaux débutent autour de 3 000 €, mais chez choisir-assurance.fr, il est possible d’opter pour une formule à partir de 1 000 €.

Après avoir fixé le capital, le souscripteur a la possibilité de choisir parmi plusieurs méthodes de paiement :

• Paiement en une seule fois : paiement intégral en une seule fois.
• Paiement périodique : versements programmés à intervalles réguliers.
• Paiement jusqu’au décès : cotisations versées de manière régulière jusqu’à la disparition de l’assuré, pratique notamment pour celles et ceux souhaitant étaler leurs versements sur une longue période.

Les modalités de versement, leur fréquence et la durée de paiement sont précisées dans le contrat signé par l’assuré.

Exemple pratique : cotisations annuelles et capital décès pour une assurance obsèques

Supposons qu’une personne de 50 ans souscrive une assurance avec un contrat en viager et un capital de 1 000 €, avec un paiement annuel de 38,12 € :

Durée	Âge de l’assuré	Cumul des cotisations	Montant versé en cas de décès
1 an	51 ans	38,12 €	En cas de décès par maladie dans l’année, seules les cotisations seront restituées aux bénéficiaires.
5 ans	55 ans	190,60 €	Somme de 1 000 € versée au bénéficiaire en cas de décès.
10 ans	60 ans	381,20 €	Montant de 1 000 € si décès survient après cette période.
15 ans	65 ans	571,80 €	Décès à tout moment après cette date, capital versé à l’héritier.

Que se produit-il lors du décès de l’assuré dans le cadre d’une assurance obsèques ?

Au décès, le capital dédié aux funérailles est immédiatement déployé au bénéficiaire désigné dans le contrat. La mise en paiement du contrat intervient généralement dans un délai de cinq jours après la réception des pièces justificatives nécessaires.

Qui peut bénéficier d’un contrat d’assurance obsèques ?

Le bénéficiaire du capital, appelé bénéficiaire du contrat, est la personne ou l’entité qui percevra les fonds lors du décès. Vous pouvez désigner :

• Une entreprise de pompes funèbres, chargée de coordonner vos obsèques conformément à vos dernières volontés.
• Un membre de la famille, qui utilisera le capital pour couvrir les frais de funérailles.
• Un third person, sans lien familial, selon vos préférences et votre situation personnelle.

Il est vivement conseillé de bien préciser le bénéficiaire afin de faciliter les démarches administratives lors du décès et de garantir que le capital soit utilisé conformément à vos souhaits.

Quels sont les deux types principaux de contrats d’assurance obsèques ?

Il existe deux principales configurations pour les contrats d’assurance pour les funérailles : le contrat en capital et celui en prestations complètes.

• Le contrat en capital : l’assuré choisit un montant, qui sera versé à un bénéficiaire désigné au moment du décès, visant à couvrir les dépenses funéraires.
• Le contrat en prestations : aussi appelé organisé en prestations de funérailles, inclut non seulement le capital mais aussi l’organisation détaillée des obsèques selon les souhaits de l’assuré, tels que le choix de la cérémonie, le cercueil ou l’urne, et la société de pompes funèbres qui exécutera ces prestations.

Le choix dépend de vos préférences, de votre budget, et du degré de contrôle que vous souhaitez sur l’organisation de vos funérailles. Le contrat en prestations offre une plus grande tranquillité en sécurisant le déroulement précis des obsèques, mais il est généralement plus onéreux.

Quand et comment s’engager dans une assurance obsèques ?

Les contrats d’assurance obsèques sont généralement ouverts aux personnes entre 40 et 84 ans. Il est sage de planifier cette souscription dès que possible afin de profiter de cotisations plus faibles et d’assurer votre tranquillité d’esprit.

Comment procéder pour souscrire ? La démarche se divise en plusieurs étapes : déterminer le montant du capital souhaité, choisir la périodicité et le mode de paiement (souvent par prélèvement automatique), puis remplir un formulaire en apportant tous les documents requis. Lire attentivement les conditions contractuelles avant de signer est crucial.

Il est également essentiel de bien désigner les bénéficiaires, notamment en prévoyant un bénéficiaire secondaire en cas d’indisponibilité du bénéficiaire principal, ce qui garantit que le capital soit utilisé selon vos souhaits.

Où peut-on souscrire une assurance obsèques ?

Plusieurs organismes offrent des contrats d’assurance pour les funérailles : compagnies d’assurance, mutuelles, établissements bancaires ou encore sociétés de pompes funèbres elles-mêmes. Chacun propose ses propres offres et prix, il est donc recommandé de comparer plusieurs propositions avant de faire votre choix.

Chez choisir-assurance.fr, par exemple, la gamme de contrats de prévoyance propose des cotisations fixes, sans questionnaire médical, dès 1 000 € de capital pour un contrat en viager, avec des options adaptées à chaque besoin, notamment une désignation libre du bénéficiaire et des garanties en cas d’accident.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

Les avantages sont nombreux : en soulageant financièrement vos proches, vous vous assurez que vos souhaits seront respectés, tout en stabilisant le coût de vos funérailles en bloquant les tarifs au moment de la signature. Certaines garanties comprennent aussi une assistance administrative, ou la prise en charge du rapatriement si décès à l’étranger.

Possibilités de modification ou de résiliation d’un contrat d’assurance obsèques

Selon la loi de décembre 2004, il est possible de modifier ou de résilier un contrat d’assurance obsèques. Toute variation doit faire l’objet d’un avenant et, si vous souhaitez changer de contrat, veillez à ce que celui-ci comporte une clause de rachat total, permettant éventuellement de récupérer une partie des cotisations versées, sous réserve des pénalités en début de contrat. La demande doit être envoyée par courrier recommandé, accompagnée des pièces justificatives, et l’assureur dispose de 60 jours pour émettre le décompte et effectuer le versement.

Comment mettre fin à une assurance obsèques ?

La résiliation s’effectue souvent annuellement par courrier recommandé. Elle doit respecter les clauses contractuelles, notamment celles concernant le délai et la valeur de rachat. Si votre contrat inclut une clause de rachat, vous pouvez obtenir une restitution partielle ou totale des cotisations versées, en respectant scrupuleusement la procédure décrite dans les conditions générales.

Une assurance obsèques représente un dispositif essentiel pour préparer l’avenir et garantir le respect de vos volontés tout en soulageant votre entourage. Que vous optiez pour un contrat en capital ou en prestations, il est essentiel de comparer les offres afin de faire le choix qui correspond le mieux à vos attentes et à votre budget.