Lors de la signature d’un crédit immobilier, il est essentiel de prévoir une assurance spécifique pour couvrir le prêt. Qu’elle soit souscrite auprès de votre établissement bancaire ou chez un assureur indépendant, cette protection garantit la prise en charge du remboursement en cas de difficulté, offrant ainsi une sécurité aux deux parties du contrat.
En fonction de votre profil et de votre situation, plusieurs types de contrats existent, notamment ceux qui ciblent des profils particuliers comme les fumeurs, avec des clauses spécifiques adaptées à leur comportement.
Comment définir un fumeur ?
Le tabagisme est responsable d’une large majorité des cancers du poumon, souvent fatals et difficiles à soigner. Consommer de la nicotine augmente donc le risque pour l’assureur de devoir couvrir un éventuel incident grave. Un assuré qui fume entraîne un risque accru pour l’organisme qui garantit le prêt, car la probabilité de développer une maladie grave comme le cancer du poumon est plus élevée. Par conséquent, pour limiter leur exposition à ce risque, les assureurs appliquent une majoration tarifaire spécifique aux fumeurs.
Les critères pour définir un fumeur sont généralement homogènes : il n’y a pas de distinction entre un gros fumeur, consommant un paquet par jour, et un fumeur occasionnel, qui ne consomme que quelques cigarettes par semaine. De plus, la majorité des assureurs considèrent que même le vapotage ou l’usage de cigarettes électroniques présente un risque équivalent à celui de la cigarette classique, entraînant une surprime similaire.
Il faut aussi noter que la consommation de substances telles que le cannabis, même à usage thérapeutique, est prise en compte dans l’évaluation des risques. Il est primordial de répondre sincèrement à toutes les questions du questionnaire de santé, pour éviter tout problème lors d’un éventuel sinistre.
Répondre au questionnaire de santé et déclarer son statut de fumeur
Pour une assurance emprunteur, notamment dans le cadre d’un contrat individuel, il est fréquent que l’organisme exige le remplissage d’un questionnaire de santé. Celui-ci vise à obtenir une déclaration claire sur le fait que vous fumez ou non. Il est considéré comme non-fumeur si vous n’avez jamais fumé ou si vous avez arrêté depuis une période suffisamment longue, généralement d’au moins deux ans, conformément aux exigences de nombreuses compagnies. Par ailleurs, un certificat médical peut également être requis pour étayer cette déclaration.
L’arrêt du tabac doit être volontaire, et non dicté par une démarche médicale pour des raisons de santé. En cas de reprise de la consommation pendant la durée du contrat, il vous incombe d’en informer l’assureur. Ne pas mentionner cette reprise peut entraîner des conséquences en cas de sinistre, notamment une annulation du contrat.
Fumeur occasionnel et déclaration
Si vous fumez de manière sporadique, par exemple une cigarette par semaine, il ne faut pas vous déclarer non-fumeur. Même si cela semble insignifiant, la différence entre un fumeur occasionnel et un non-fumeur n’est pas prise en compte par l’assureur, qui considère tout fumeur comme présentant un risque supplémentaire, ce qui pourrait être considéré comme une fausse déclaration.
Faut-il mentir dans le questionnaire de santé ?
Il est primordial d’être sincère lors de la déclaration de votre statut de fumeur. La législation oblige l’assuré à fournir une information exacte. Mentir peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre lié au tabagisme, si cela est découvert par l’assureur. La transparence est donc de mise pour préserver ses garanties.
Le test de cotinine : un outil de vérification
En quoi consiste le test de cotinine ?
Certains établissements peuvent demander un test sanguin ou urinaire afin de détecter la présence de cotinine, un marqueur de la consommation de nicotine. Cela intervient notamment pour les prêt immobiliers d’un montant supérieur ou égal à 500 000 euros. En cas de résultat positif, l’assurance peut refuser de couvrir le prêt si le test révèle que le demandeur a menti dans le questionnaire.
Durée de détection de la cotinine
La cotinine demeure dans l’organisme pendant plusieurs jours, parfois plusieurs semaines, en fonction de la fréquence et de la quantité de consommation. En général, ce résidu peut être détecté entre deux et quatre jours après l’arrêt du tabac, mais dans certains cas, sa présence peut être plus prolongée.
Quelle surprime pour un fumeur ?
Le tabagisme étant associé à des risques accrus de maladies graves, les assureurs appliquent une majoration tarifaire spécifique pour couvrir ces risques. La surprime peut varier considérablement d’un organisme à l’autre, allant de 20 % à 70 % du tarif standard. Pour optimiser votre choix, il est judicieux d’utiliser un comparateur d’assurance emprunteur pour fumeurs, afin de comparer les offres et leurs tarifications. En moyenne, un fumeur paie deux fois plus cher son assurance de prêt immobilier qu’un non-fumeur.
À noter que chez Choisir-Assurance.fr, certains contrats proposent une tarification sans distinction entre fumeur et non-fumeur, permettant ainsi de bénéficier des garanties complètes à un tarif standard, sans surprime. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à remplir notre formulaire en ligne.
Assurance groupe ou assurance individuelle : quel choix ?
Comparaison des garanties pour l’assurance emprunteur
De nombreux établissements financiers proposent une assurance emprunteur collective, négociée au sein de leur réseau. Ces offres, généralement moins coûteuses que les contrats individualisés, ne prévoient pas de surprime spécifique pour les fumeurs, mais sont souvent plus onéreuses que le marché en raison de leur tarif standardisé.
Quel est le coût pour les fumeurs ?
En utilisant un comparateur, il est possible de constater que les tarifs de l’assurance groupe des banques peuvent être équivalents à ceux des contrats individuels proposés par des compagnies spécialisées. La différence principale réside dans la personnalisation : les offres de groupe étant standardisées, elles offrent peu de flexibilité pour ajuster les garanties en fonction du profil de l’assuré. Privilégier une assurance individuelle peut donc permettre d’obtenir une couverture mieux adaptée à un tarif compétitif.
La loi Lemoine : quelles opportunités pour l’assurance emprunteur ?
Depuis son entrée en vigueur en février 2022, la loi Lemoine facilite la mobilité pour les emprunteurs en leur permettant de changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalité. Cela offre une plus grande transparence et met fin à certains verrouillages. En ce qui concerne les fumeurs, cette législation leur assure une meilleure équité, car elle interdit aux assureurs de refuser des garanties en raison de leur état de santé, y compris pour les anciens ou futurs fumeurs. Elle ouvre la voie à une couverture plus juste et adaptée à chaque profil.
Les risques couverts par l’assurance emprunteur
Les garanties proposées par l’assurance peuvent inclure :
- Décès
- Incapacité permanente totale (IPT)
- Incapacité temporaire de travail (ITT)
- Dépendance
- Perte d’emploi
Les modalités de couverture varient selon le contrat et l’assureur. Une comparaison en ligne vous permettra d’estimer si votre protection est adaptée à votre situation, en découvrant le détail précis des garanties proposées.
Les garanties offertes par l’assurance emprunteur pour les fumeurs
Les principales garanties pour les fumeurs dans le cadre d’un crédit immobilier incluent :
- Une couverture de base en cas de décès ou d’incapacité totale et irréversible d’autonomie
- Des garanties optionnelles pour l’invalidité partielle ou l’incapacité temporaire de travail
- Des protections contre la dépendance, notamment si celle-ci affecte la capacité à réaliser les actes essentiels de la vie quotidienne, avec éventuellement une indemnisation pour couvrir les frais liés à cette dépendance. La disponibilité et la nature précise de ces garanties peuvent varier selon le contrat choisi.
Arrêt du tabac et adaptation de l’assurance de prêt
L’un des grands avantages de l’assurance individuelle est sa flexibilité : il est souvent possible de faire évoluer le contrat en cours, notamment si vous modifiez votre situation. Par exemple, si vous arrêtez de fumer, vous pouvez en informer votre assureur pour qu’il réévalue votre profil. Après une période généralement de deux ans sans consommation, vous pouvez être considéré comme non-fumeur, ce qui n’entraîne plus la surprime initiale. La transparence lors de cette transition est essentielle afin d’éviter toute complication en cas de sinistre. Si vous ne souhaitez pas voir votre tarif augmenter inutilement, il est conseillé d’utiliser un simulateur d’assurance de prêt pour comparer les offres et choisir la meilleure option adaptée à votre profil.