À l’approche de l’âge de la retraite ou lorsqu’elle est déjà enclenchée, de nombreux projets immobiliers prennent forme afin de profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie. Pour financer cet achat, les établissements bancaires ou autres institutions financières exigeront des garanties solides avant de valider votre demande de crédit. Il sera donc nécessaire de souscrire une assurance spécifique pour les emprunteurs seniors. Mais quelles sont les restrictions d’âge ? Quelles démarches médicales sont à prévoir ? Comment évoluent les taux ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour y voir clair.
Comparatif des assurances de prêt immobilier pour seniors
Résumé
- Crédit immobilier pour seniors
- Assurance emprunteur adaptée aux personnes âgées
- Procédures médicales pour assurer un prêt immobilier
- Tarifs d’assurance après 60 ans
- Option de délégation d’assurance pour les emprunteurs seniors
Crédit immobilier pour seniors
Depuis quelque temps, l’accès au prêt immobilier s’est facilité pour les personnes quinquagénaires et plus, notamment grâce à l’allongement de l’espérance de vie. Cependant, l’obtention d’une assurance emprunteur reste systématique. Même après 65 ans, il est envisageable d’accéder à un crédit, à condition de pouvoir démontrer des garanties suffisantes pour rassurer l’établissement prêteur.
Quelles banques sont favorables aux prêts pour seniors ?
Les politiques commerciales varient d’une banque à l’autre. Certaines privilégieront surtout les primo-accédants ou les investisseurs, mais la majorité propose des offres adaptées aux emprunteurs expérimentés. Notamment, l’âge ne joue pas forcément sur le taux d’intérêt, qui dépend plutôt de la solidité du dossier. Il demeure donc possible de négocier un taux avantageux même après 65 ans.
Y a-t-il une limite d’âge pour emprunter ?
Il n’existe pas de réglementation fixant un âge maximal pour solliciter un prêt immobilier. La majorité des banques acceptent de prêter dès 18 ans, et cette ouverture reste valable même pour des emprunteurs très âgés, parfois au-delà de 70 ans.
En revanche, la baisse des revenus à la retraite peut limiter la capacité d’endettement. La récente réforme des retraites, notamment le report de l’âge légal de départ à 64 ans, influence également le pouvoir d’achat immobilier des seniors.
Comment contracter un prêt à 70 ans ou plus ?
Les personnes de plus de 70 ans peuvent tout à fait faire une demande de crédit immobilier si leur profil de solvabilité reste favorable. La durée de remboursement doit être adaptée, souvent plus courte, en raison des risques liés à une mortalité plus probable avant la fin du prêt.
Par ailleurs, des solutions comme le prêt à paliers ont été conçues pour accompagner ces emprunteurs. Ce dispositif prévoit deux phases : une période à échéances élevées lorsque l’emprunteur est encore en activité, puis des mensualités réduites à l’approche ou après la retraite. Ces réaménagements peuvent permettre de réduire les mensualités jusqu’à 90 %, en fonction des banques.
Assurance emprunteur pour seniors
Il est crucial de distinguer l’âge auquel vous pouvez souscrire une assurance de celui où cette garantie prend fin. La limite d’âge au moment de la souscription définit jusqu’à quand vous pouvez contracter l’assurance, tandis que l’âge de cessation indique lorsque votre couverture expire. Ces seuils diffèrent selon le type de contrat, notamment entre assurances collectives et individuelles.
Pour un contrat groupe, souvent associé à une banque prêteuse, la souscription est généralement possible jusqu’à 65 ans, avec une couverture qui peut se terminer vers 70 ans. Si vous décédez avant la fin du prêt, votre famille devra assumer le remboursement. De plus, ces contrats sont souvent plus coûteux.
Pour une assurance en dehors de l’établissement prêteur, le contrat individuel s’adapte mieux à votre profil, avec des limites d’âge pouvant dépasser 80 ans et une couverture jusqu’à 85 ans, selon les assureurs.
Concernant la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail), elle est souvent limitée à 64 ans, puis cesse généralement à l’entrée en retraite ou au plus tard à 65 ans. Cependant, certains contrats plus généreux, comme ceux proposés par Choisir-Assurance.fr, offrent une couverture jusqu’à 71 ans pour les assurés toujours en activité.
Formalités médicales pour une assurance prêt immobilier
Pour évaluer la possibilité de rembourser un prêt en cas de difficulté, l’assureur souhaite obtenir un maximum d’informations sur votre état de santé.
Ce processus peut impliquer différents documents, dont :
- Une déclaration volontaire d’état de santé à remplir par vous-même
- Un questionnaire de santé plus détaillé
- Des examens médicaux complémentaires, tels que analyses ou rapports médicaux, en cas de maladie ou de suspicion de problème de santé
- Une déclaration en ligne ou par téléphone, adaptée selon votre profil
Il est essentiel d’être totalement sincère lors de cette démarche. Mentir ou omettre des informations peut conduire à la nullité du contrat si un problème de santé non déclaré occasionne un non-remboursement.
La convention Aeras
Pour ceux qui présentent des risques médicaux importants, la convention Aeras propose un cadre permettant d’accéder à l’assurance et au crédit, même en cas de santé fragile, en contrepartie d’un accompagnement spécifique. La condition principale : le prêt doit être finalisé avant votre 71ème anniversaire.
Existence d’assurances exemptes de questionnaire
Depuis la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent bénéficier de contrats d’assurance de prêt sans questionnaire médical sous certaines conditions : pour des crédits inférieurs à 200 000 € et remboursés avant le 60e anniversaire. Cependant, cette exonération ne concerne pas encore la majorité des seniors, notamment au-delà de cet âge.
Tarifs d’assurance après 60 ans
Quel est le prix moyen d’une assurance de prêt ?
En général, l’assurance représente environ un tiers du coût total du crédit, et ce taux peut augmenter avec l’âge ou si des risques de santé sont détectés. Les retraités sont perçus comme des profils à risque accru, ce qui se traduit par des tarifs plus élevés.
Les banques considèrent souvent que, avec l’âge, le risque d’incidents médicaux ou de non-remboursement est plus important. La souscription d’une assurance adaptée, avec une bonne couverture, est donc essentielle pour obtenir le prêt souhaité. Elle sécurise aussi votre famille en cas d’incapacité à rembourser.
La différence majeure pour les seniors concerne le coût de l’assurance, qui augmente alors que le taux du crédit lui-même reste généralement inchangé, quel que soit l’âge.
Jusqu’à 65 ans, souscrire un prêt reste simple avec des primes d’assurance standard. Au-delà, les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) deviennent plus coûteuses, avec l’apparition de surprimes pouvant sensiblement augmenter le tarif global.
Option de délégation d’assurance pour les seniors
Pour réduire le coût de l’assurance de prêt, il est souvent avantageux de faire jouer la concurrence. La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de souscrire une couverture auprès d’un organisme externe à la banque, souvent à un prix plus attractif.
La loi Lagarde facilite cette démarche en permettant de comparer différentes offres et de choisir celle qui correspond le mieux à votre profil. En pratique, il est conseillé de changer d’assurance dès la signature du contrat, en profitant de la possibilité offerte par la loi Lemoine en 2022 : vous pouvez modifier votre assurance à tout moment, sans attendre l’échéance, pour réaliser des économies importantes.
Un emprunteur ayant récemment contracté une assurance groupe peut donc envisager de la remplacer rapidement par une solution individuelle plus adaptée et moins onéreuse.
Changement d’assurance de prêt
Grâce à la loi Lemoine, il est possible de faire un changement d’assurance de prêt immobilier à n’importe quel moment, ce qui permet d’optimiser votre pouvoir d’achat. Certains emprunteurs profitent de cette opportunité immédiatement après la signature pour obtenir une meilleure couverture à un coût moindre.
La meilleure assurance prêt immobilier pour seniors
Pour être bien protégé, considérez l’âge d’origine de souscription et la date à laquelle la garantie prend fin. En utilisant un simulateur d’assurance de prêt, vous serez en mesure de comparer et de sélectionner la couverture la plus avantageuse, avec des économies importantes à la clé.