Le montant que vous dépensez pour assurer votre crédit immobilier influence directement le coût total de votre emprunt. En tant que dépense incontournable, cette assurance vient juste après les intérêts, représentant une part significative du budget de votre prêt. Son tarif peut grandement varier en fonction de plusieurs critères.
Dans cette optique, nous vous expliquons la moyenne des coûts d’une assurance de crédit, comment elle est calculée, quels éléments sont pris en compte, et quelques conseils pour optimiser ses dépenses.
Le marché de l’assurance emprunteur est divisé entre les institutions bancaires et les assureurs indépendants. Pourtant, la majorité du marché reste aux mains des banques, qui détiennent plus de 85 % des parts pour ce produit crucial pour sécuriser un financement immobilier. À l’inverse, les contrats proposés par des assureurs externes peuvent coûter entre deux à quatre fois moins cher que ceux des établissements bancaires.
En général, l’assurance crédit immobilier représente entre un quart et un tiers du coût total du prêt, ce qui en fait un poste de dépense à ne pas négliger. Il est donc primordial de l’étudier minutieusement avant de signer.
Pour un profil d’emprunteur comparable, sous garanties équivalentes, les tarifs varient considérablement selon le type de contrat choisi : soit celui proposé par la banque en contrat de groupe, soit une délégation via un contrat individuel.
À titre d’exemple, considérons un emprunteur de 30 ans, en CDI, cadre, qui sollicite un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
| Contrat de groupe (0,36 %) |
Contrat individuel (0,09 %) |
Économies réalisées | |
| Mensualités | 60 € | 15 € | 45 € |
| Coût total de l’assurance | 14 400 € | 3 600 € | 10 800 € |
La différence de tarif entre les contrats de groupe bancaires et les assurances externes dépend aussi du profil de l’emprunteur. Gap moyen : environ 20 points de base sur le taux d’assurance en faveur des contrats individuels, qui présentent des marges souvent plus faibles que celles des contrats bancaires.
À savoir
Une fois l’âge de 55 ans atteint, le coût de l’assurance augmente généralement, souvent au-delà de 1 % du capital emprunté, en raison des risques de santé accrus chez les personnes âgées. Selon les contrats, les taux pour les garanties de groupe fluctuent entre 0,90 % et 1,85 %.
Pour optimiser votre coût, pensez à comparer rapidement les offres d’assurance de crédit en utilisant un comparateur en ligne. Cela vous permettra d’accéder à des prix compétitifs en termes de garanties et de tarifs. La législation vous autorise à choisir librement votre contrat d’assurance, alors profitez-en pour réaliser des économies, sachant que vous pouvez également changer d’assurance à tout moment.
Comment est déterminé le coût d’une assurance emprunteur ?
Le prix de cette assurance repose sur un indicateur appelé le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Il s’exprime en pourcentage du capital initial et sert à comparer objectivement différentes propositions. Ce taux peut s’ajouter au taux d’intérêt pour connaître le coût total du crédit.
Depuis 2014, le TAEA doit obligatoirement apparaître sur tous les documents commerciaux et contractuels liés à une offre de prêt.
Plusieurs facteurs influencent le montant de cette assurance. Deux méthodes principales existent : calculer sur le montant initial emprunté ou sur le capital restant dû. La première donne une prime stable tout au long du prêt, alors que la seconde voit la prime diminuer à mesure que le capital est remboursé. Selon votre situation, il peut être judicieux d’effectuer une simulation pour déterminer la meilleure option à choisir.
Choix de la méthode de calcul :
Montant initial du prêt
Capital restant dû
Entrez toutes les valeurs pour voir le coût estimé.
Calcul du coût avec la méthode basée sur le montant emprunté
Ce calcul suppose une cotisation identique durant toute la durée du crédit, car elle se base sur le montant initial emprunté, indépendamment de l’amortissement effectué.
Pour obtenir la prime mensuelle, il suffit de multiplier le montant du prêt par le taux d’assurance et de diviser par 12.
Calcul du coût basé sur le capital restant dû
Cette méthode implique que la prime évolue chaque année, en fonction du capital encore dû. Les cotisations sont supérieures au début du prêt, quand la part des intérêts est importante, puis décroissent à mesure que le capital est remboursé. Ce mode est souvent plus avantageux sur la durée totale, mais perd de son intérêt en cas de remboursement anticipé.
En résumé, la méthode utilisée par la banque tend à calculer sur le capital initial, tandis que les assureurs indépendants préfèrent l’approche sur le capital restant dû.
Quels éléments influencent le coût d’une assurance de prêt immobilier ?
Le tarif de l’assurance dépend de nombreux paramètres liés à votre profil, votre emprunt et vos garanties. Voici une présentation détaillée des principaux éléments pris en considération.
Votre profil
La première étape consiste à analyser le risque que vous représentez pour l’assureur. Plusieurs aspects de votre profil sont examinés :
Votre âge
Plus vous êtes âgé, plus votre profil présente de risques pour l’assureur, notamment en termes de santé. Le tarif est généralement plus favorable pour les jeunes emprunteurs.
Votre état de santé
Un questionnaire médical permet à l’assureur de déterminer si vous avez des antécédents ou des comportements risqués (fumeur, maladies, etc.). En cas de risque, des surprimes ou des refus d’assurance peuvent intervenir, ce qui influe sur le prix.
Votre activité professionnelle
Certaines professions à risques, comme celles liées à la sécurité ou à la construction, peuvent engendrer une surprime. En revanche, être fonctionnaire peut vous permettre de bénéficier d’un tarif avantageux.
Vos loisirs
Pratiquer des activités à risques (plongée, sports mécaniques, etc.) peut entraîner une hausse de la prime ou une réduction des garanties.
À noter : La loi Lemoine de 2022 a permis aux anciens malades du cancer ou de l’hépatite C, ayant terminé leur traitement depuis plus de 5 ans (contre 10 auparavant), de ne plus avoir à déclarer leurs antécédents.
Les paramètres du crédit
Les caractéristiques de votre emprunt jouent également un rôle dans le coût. Plus le montant emprunté est élevé ou la durée longue, plus la prime le sera également.
Par exemple, un crédit de 100 000 € sur 20 ans coûtera généralement moins cher en assurance qu’un prêt de 200 000 € sur la même période.
Les garanties souscrites
Les garanties que vous choisissez impactent directement le prix de votre assurance. Il est conseillé d’opter pour celles qui couvrent au moins les risques obligatoires, notamment les garanties décès et PTIA. Toutes garanties optionnelles (Invalidité, incapacité, perte d’emploi, etc.) doivent être étudiées attentivement pour évaluer leur utilité et leur coût.
Notez que pour des couvertures équivalentes, les tarifs peuvent varier du simple au double selon l’assureur. N’hésitez pas à utiliser nos outils gratuits pour comparer efficacement avant de faire votre choix.
Risque accru de santé : quel impact sur le prix de l’assurance de prêt ?
Les emprunteurs ayant des antécédents médicaux ou souffrant de maladies graves font face à des difficultés accrues pour obtenir une couverture. En raison des risques renforcés, ils peuvent se voir appliquer une surprime ou faire l’objet d’exclusions, ce qui peut rendre leur demande de prêt difficile ou coûteuse.
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Accr misé de Santé) offre un cadre renforcé pour que ces emprunteurs puissent bénéficier d’une assurance ou d’un crédit dans des conditions raisonnables, sans surprime ou avec des conditions spécifiques, selon leur pathologie.
Les progrès médicaux permettant d’évoluer chaque année, la grille AERAS s’adapte aussi, en intégrant de nouvelles maladies et en fixant des critères autour des délais et plafonds tarifaires.
De plus, la loi Lemoine permet actuellement à certains emprunteurs de ne pas remplir de questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 €, ou pour des prêts qui se terminent avant leur 60e anniversaire.
Grâce à ces dispositifs, il est tout à fait possible pour un emprunteur avec un risque de santé aggravé d’obtenir une assurance crédit à un prix acceptable.
Le prix de l’assurance emprunteur influence-t-il le coût total du crédit ?
Il est pratiquement impossible d’obtenir un crédit immobilier sans souscrire à une assurance emprunteur, car les établissements financiers exigent cette couverture pour vous accorder le prêt. Bien que la loi ne l’oblige pas, la majorité des banques en font une condition pour le déblocage des fonds, protégeant ainsi leur investissement en cas de sinistre.
Ce montant d’assurance, même s’il n’est pas une dette en soi, doit être maintenu tout au long du crédit. L’arrêt de paiement des cotisations entraînera la résiliation du contrat et pourra compliquer le remboursement du prêt.
Au global, l’assurance constitue une part importante du coût du prêt, pouvant représenter jusqu’à 40 % du coût total. Pour certaines situations à risques, cette dépense peut même dépasser le montant des intérêts. C’est donc un poste à surveiller de près, puisqu’il influence directement le coût final de votre crédit immobilier.
En résumé, le tarif de l’assurance joue un rôle majeur dans le coût global de votre emprunt.
Changement d’assurance emprunteur en 2025 : quels coûts prévoir ?
Changer d’assurance de prêt ne doit en principe pas entraîner de dépenses. Depuis la loi Lemoine, les banques et assureurs ne peuvent pas appliquer de frais pour un changement d’assurance ou une délégation, rendant cette opération facile et peu coûteuse.
Ce changement doit toujours vous faire réaliser des économies. Par exemple :
- Pour souscrire une assurance indépendante dès la signature du prêt : cela peut vous faire économiser jusqu’à 50 % par rapport à l’offre bancaire, sans aucun frais ni augmentation de taux.
- Pour changer d’assurance en cours de crédit : la loi Lemoine vous permet de le faire à tout moment, gratuitement, sans justificatif.
Il faut noter que depuis 2011, les banques ne peuvent plus facturer de frais pour l’étude d’un contrat d’assurance externe dans le cadre de la délégation.
Pourquoi comparer les coûts d’assurance de prêt ?
Les banques proposent généralement leur contrat de groupe, mais celui-ci affiche souvent un tarif bien plus élevé que celui d’une assurance individuelle externe. Pour rappel, pour un même niveau de garantie, les tarifs en banque se situent typiquement entre 0,23 % et 0,70 %, contre 0,07 % à 0,42 % pour une assurance extérieure.
Il est vivement conseillé de privilégier la délégation d’assurance et de comparer plusieurs offres pour réaliser des économies significatives. Utiliser un comparateur en ligne est un excellent moyen de trouver rapidement la meilleure formule adaptée à votre profil. En répondant à quelques questions, vous recevrez une liste d’offres compétitives à étudier et à choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
Nos conseils pour diminuer le coût de votre assurance de prêt en 2025
Réduire ses dépenses en assurance de crédit est possible à condition de ne pas sacrifier la couverture. Voici plusieurs astuces :
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Choisissez judicieusement vos garanties : il faut respecter celles imposées par votre banque, mais pour le reste, évaluez si certaines options ne sont pas superflues. Par exemple, si vous bénéficiez du statut de fonctionnaire en CDI, la garantie perte d’emploi peut être inutile.
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Optimisez votre profil : en limitant les risques personnels, comme arrêter de fumer ou éviter les loisirs à risque, vous pouvez faire baisser votre prime d’assurance.
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Augmentez votre franchise : en acceptant une franchise plus élevée, vous réduisez le montant de votre cotisation mensuelle.
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Comparez avant de vous engager : en utilisant un comparateur d’assurances, vous pouvez repérer la meilleure offre en termes de tarif et de garanties. Si l’idée d’un courtier vous séduit, Choisir-Assurance.fr est reconnu comme l’un des leaders en ligne pour vous accompagner dans votre démarche et dénicher la solution la plus adaptée.
Questions fréquentes sur le coût de l’assurance de prêt
Le coût d’un crédit immobilier inclut généralement les intérêts, l’assurance emprunteur (qui peut représenter jusqu’à 40 % du coût total), ainsi que divers frais annexes tels que ceux liés aux garanties, au dossier ou au courtage.
Le montant de l’assurance se calcule soit sur le montant emprunté, en tant que somme fixe, soit sur le capital restant dû, de manière dégressive. La formule consiste à appliquer le taux d’assurance au montant concerné, puis à diviser par 12 pour obtenir la mensualité. L’usage d’un simulateur peut faciliter cette estimation.
Oui, le statut de fumeur impacte le tarif : il est considéré comme un facteur de risque contribuant à une surprime ou à un tarif plus élevé pour l’assurance.
Pour réduire ces coûts, il est conseillé de comparer les offres spécifiques aux fumeurs, d’arrêter de fumer ou de négocier avec l’assureur. Certains assureurs proposent des tarifs préférentiels pour cette catégorie.
Effectivement, grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez opter pour une assurance externe, à condition qu’elle offre des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.
Depuis la mise en application de la loi Lemoine, il vous est possible de modifier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, pour réaliser des économies sur votre crédit.
Plus votre crédit est long, plus le coût total de l’assurance sera élevé, puisque vous payez des primes tout au long de la durée de remboursement.
Pour approfondir sur le coût de l’assurance emprunteur
Coût pour un emprunt de 100 000 €
Estimez combien vous coûtera votre assurance pour un prêt de 100 000 €.
Coût pour un emprunt de 200 000 €
Comparez les tarifs d’assurance pour un prêt de 200 000 € et faites jouer la concurrence.
Coût pour un emprunt de 500 000 €
Anticipez les dépenses liées à votre assurance pour un crédit immobilier de 500 000 €.