Depuis la mise en place de plusieurs réformes législatives depuis 2010 (loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin, loi Lemoine), le paysage de l’assurance emprunteur a énormément évolué, toujours dans le souci de mieux protéger le consommateur. La dernière avancée, la loi Lemoine adoptée en 2022, offre désormais la possibilité de changer d’assurance à tout moment, sans restriction de délai.
Concrètement, cela vous donne la liberté de sélectionner l’offre qui correspond le mieux à votre situation. Choisir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier dépend surtout de plusieurs critères liés à votre profil et à votre budget. Mais qu’entend-on précisément par « meilleure assurance emprunteur » ? Comment la reconnaître ? Quels éléments doivent guider votre choix ? Nous vous apportons toutes les réponses dans la suite de cet article.
Les meilleures assurances emprunteur en 2025 : quelles options privilégier ?
Il n’existe pas une seule formule d’assurance emprunteur idéale, car chaque emprunteur a des besoins spécifiques en fonction de son profil, de son type d’emprunt et de ses attentes. La priorité n’est pas forcément d’opter pour le coût le plus bas, mais plutôt pour une couverture adaptée, à un prix compétitif, qui corresponde réellement à votre situation.
Lors de votre recherche, plusieurs critères sont déterminants. En voici les principaux :
- Les garanties : il convient d’assurer la conformité du contrat aux exigences de votre banque, en ajoutant éventuellement des protections complémentaires selon votre profil. Il est également judicieux de scruter les franchises, les délais de carence, ainsi que les exclusions pour bénéficier d’une protection optimale ;
- Le coût : il est généralement exprimé en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû. Une assurance avec un coût moins élevé représente souvent une économie importante puisqu’elle peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit. Un tarif réduit est donc un avantage non négligeable ;
- La rapidité de souscription : la possibilité d’effectuer une démarche en ligne permet de finaliser plus vite votre assurance. Les assureurs en ligne ou alternatifs proposent souvent des formalités simplifiées et une gestion flexible selon votre emploi du temps. La durée d’étude médicale, pouvant varier de 48 heures à 30 jours, doit également faire partie de votre réflexion ;
- Les retours clients : consulter les avis des autres assurés peut vous donner une idée de la qualité générale du service, notamment en matière de gestion des sinistres, de support client, et de simplicité du processus de souscription.
À noter : cependant, les expériences clients ne constituent qu’un aperçu subjectif. L’essentiel reste que la couverture offerte et le coût soient adaptés à vos besoins et en adéquation avec votre profil pour bénéficier de la meilleure assurance emprunteur.
Classement des meilleures assurances emprunteur en 2025
Pour vous aider à faire votre choix, voici un classement des assureurs alternatifs et bancassureurs reconnus pour leur fiabilité et leur offre en assurance emprunteur.
Les assurances de prêt alternatives
Les assureurs dits « alternatifs » regroupent tous ceux qui proposent des contrats individuels, adaptés à chaque profil spécifique, en dehors du cadre des groupes bancaires. Ces offres sont souvent plus compétitives, car elles proposent des tarifs allégés et une personnalisation accrue.
Voici un exemple de classement pour un homme de 32 ans, non-fumeur, souhaitant emprunter 200 000 € sur 20 ans pour acheter sa résidence principale :
|
Assureur |
Contrat |
Type de cotisation |
Tarif mensuel |
| Choisir-Assurance.fr |
MEROS |
Capital restant dû |
13 € |
| GAN |
GAN |
Capital restant dû |
14 € |
| HARMONIE MUTUELLE |
SPITI |
Capital restant dû |
14 € |
| MALAKOFF HUMANIS |
SPEEDONE |
Capital initial |
14 € |
| GENERALI |
CONTRAT 7344 |
Capital restant dû |
15 € |
| METLIFE |
METLIFE |
Capital restant dû |
17 € |
| GROUPE MNCAP |
APRIL INTEGRALE |
Capital restant dû |
17 € |
| AFI-ESCA |
AFI ESCA |
Capital restant dû |
20 € |
| AXA |
DIRECT EMPRUNTEUR |
Capital initial |
32 € |
Ce classement a été réalisé en août 2024 par nos soins sur la plateforme Choisir-Assurance.fr. Il concerne un profil précis et peut varier selon d’autres situations d’emprunteurs.
À savoir : une cotisation liée au capital restant dû diminue au fil des remboursements. À l’inverse, une cotisation calculée sur le capital initial demeure constante tout au long du prêt.
Les bancassureurs : une solution reconnue
Les banques proposent également leurs propres contrats d’assurance emprunteur, appelés « bancassureurs ». Ces contrats mutualisés appliquent une tarification basée sur la moyenne de l’ensemble de leur clientèle, ce qui peut alourdir la prime pour une couverture équivalente. La différenciation réside dans leur modèle : une couverture collective plutôt que du sur-mesure.
Voici quelques noms à connaître :
- Société Générale : reconnue pour ses contrats de qualité, elle a été distinguée lors des « Oscars de l’assurance ».
- Cardif (BNB Paribas) : un acteur mondial de référence dans l’assurance emprunteur.
- CNP Assurances : leader en France et en Europe, ses produits sont distribués dans plusieurs banques, dont La Banque Postale ou la Banque Populaire.
- Crédit Agricole : premier assureur en France, offrant notamment une indemnisation forfaitaire, sans vérification de revenus en cas de sinistre.
- Crédit Mutuel : qui privilégie la simplicité, en supprimant, dans certains cas, la formalité médicale pour ses clients fidèles.
- BPCE : la deuxième banque du pays avec une large clientèle, proposant ses contrats via ses partenaires notamment la Banque Populaire et la Caisse d’Épargne.
- Suravenir : jeune assureur innovant, proposant notamment un parcours médical en ligne avec une réponse immédiate dans la majorité des cas.
- PREPAR-VIE (Banque Populaire) : lauréate d’un label d’excellence, elle couvre également les activités sportives amateurs et professionnelles.
- HSBC : reconnue pour ses garanties généreuses et son peu d’exclusions pour les activités sportives.
Pourquoi privilégier la délégation d’assurance en 2025 ?
Opter pour une délégation d’assurance, c’est la meilleure manière d’accéder à une couverture optimale et souvent plus avantageuse financièrement. En effet, plutôt que de souscrire à l’assurance collective proposée par votre banque, vous avez la liberté de choisir une offre complémentaire ou alternative à un assureur privé, souvent à conditions plus intéressantes.
Ce dispositif vous permet d’adapter votre protection à vos particularités personnelles : si vous êtes jeune, senior, sportif ou fumeur, la délégation d’assurance offre une flexibilité qui peut entraîner des économies substantielles, tout en améliorant la pertinence de votre couverture.
Depuis la réforme Lemoine, en passant par la loi Lagarde, changer d’assurance est devenu plus simple et plus accessible. Vous avez la possibilité de comparer des offres en toute liberté, pour choisir celles qui offrent de meilleures garanties ou des tarifs plus compétitifs.
Choisir la délégation, c’est également optimiser votre contrat tout en maîtrisant vos coûts et en bénéficiant d’une couverture mieux adaptée à votre profil.
À savoir : pour que la banque ne puisse pas refuser votre délégation d’assurance, votre nouveau contrat doit proposer un niveau de garanties au moins équivalent à celui de l’assurance groupe de la banque (principe d’équivalence de garanties). Vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires si vous le souhaitez, mais jamais réduire celles déjà exigées.
Recherchez la meilleure offre
En 2025, pourquoi utiliser un comparateur pour votre assurance emprunteur ?
Le marché de l’assurance emprunteur compte de nombreuses propositions, chacune avec ses spécificités. Certains assureurs se spécialisent dans les profils à risques spécifiques, d’autres proposent des offres plus classiques. Selon votre profil, la nature de votre emprunt et vos besoins, certains contrats seront plus appropriés que d’autres.
Dans cette optique, un comparateur en ligne s’avère être un outil précieux. Il permet de voir rapidement toutes les options disponibles, en tenant compte de votre profil, des garanties incluses, des taux, de la rapidité de traitement, etc.
En utilisant un comparateur, vous gagnez du temps et évitez de faire plusieurs démarches répétitives. Un seul formulaire permet d’obtenir plusieurs propositions, pour choisir l’offre qui correspond réellement à vos attentes selon des critères que vous aurez préalablement définis.
Ne négligez pas cette étape et examinez tous les détails avant de signer. N’hésitez pas à demander des conseils si nécessaire, pour faire un choix éclairé et adapté à votre situation.
Quel est le meilleur taux d’assurance de prêt en 2025 ?
Le taux appliqué à votre assurance emprunteur détermine directement son coût global. Il est donc essentiel de comparer les offres pour dénicher le taux le plus avantageux.
Plusieurs facteurs influencent ce taux, notamment :
- Votre âge ;
- Votre profession ;
- Vos activités de loisirs (risquées ou non) ;
- Votre état de santé, notamment votre statut de fumeur ou non-fumeur ;
- Le montant emprunté.
En raison de ces critères, le taux d’assurance optimal pour une personne ne sera pas identique pour une autre. La jeunesse, la bonne santé et l’absence de tabac facilitent généralement l’obtention d’un taux très attractif. A contrario, un profil à risque ou un emprunteur âgé devra s’attendre à des tarifs plus élevés.
De plus, même pour un même profil, les taux peuvent considérablement varier d’un assureur à l’autre. Il est donc vivement recommandé de comparer plusieurs propositions pour obtenir l’offre la plus avantageuse, en portant une attention particulière à la prime totale et au taux d’intérêt appliqué.
À l’heure actuelle, une assurance individuelle chez un assureur alternatif affiche des taux compris entre 0,09 % et 0,36 %, tandis que les contrats groupe des banques proposent des taux généralement plus élevés. Pour économiser, privilégiez donc une assurance individuelle ;
Recherchez le taux d’assurance emprunteur le plus favorable en 2025
Quelles garanties privilégier pour bénéficier de la meilleure assurance emprunteur ?
Le choix des garanties est un aspect crucial pour garantir une protection optimale. La clé réside dans le concept d’équivalence de garanties, principe incontournable lors d’une délégation d’assurance. Cela signifie que votre nouveau contrat doit au moins couvrir les mêmes risques que celui de la banque, sans quoi votre demande pourrait être rejetée.
Cela n’interdit pas d’ajouter des garanties complémentaires pour mieux vous couvrir, dès lors qu’elles n’engendrent pas une baisse de niveau par rapport à l’exigence de l’établissement prêteur. En général, les garanties essentielles incluent :
- Le décès ;
- La PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ;
- Les garanties d’ITT (incapacité temporaire de travail) et IPT (invalidité permanente totale) ;
- La garantie IPP (invalidité permanente partielle).
Pour une couverture plus complète, vous pouvez également considérer:
- La perte d’emploi, souvent accessible uniquement pour les salariés en CDI depuis plus d’un an ;
- Les maladies non-objectivables (MNO), qui couvrent des pathologies difficiles à diagnostiquer ;
- Les garanties autour de l’aide aux proches, notamment en cas de maladie ou d’accident d’un enfant ;
- Les affections psychiques ou dorsales, souvent exclues par défaut, mais pouvant faire l’objet d’une garantie supplémentaire.
Il est conseillé d’éviter l’achat d’une assurance groupe standardisée, souvent coûteuse et peu flexible. L’option idéale reste une couverture sur-mesure, adaptée précisément à votre situation, en évitant de payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin.
Lors de l’évaluation de vos garanties, il est essentiel de faire un état des lieux de votre profil : âge, profession, santé. Cela vous permettra de déterminer précisément celles qui vous sont réellement nécessaires. Une couverture excessive n’est pas économiquement rentable, tandis qu’une couverture insuffisante peut s’avérer risquée.
En cas de profil à risque, notamment de santé dégradée, vous pourrez bénéficier de la convention AERAS, qui facilite l’accès à l’assurance malgré des risques élevés, avec éventuellement une surprime.
À savoir : certaines professions, comme chauffeur routier, forces de l’ordre, journalistes ou ouvriers en sidérurgie, présentent des risques spécifiques. La meilleure assurance sera celle qui intègre des garanties adaptées aux risques liés à votre activité professionnelle.
Comment changer de contrat en 2025 pour optimiser votre assurance ?
Changer d’assurance emprunteur est désormais simple, surtout depuis 2022, année où la loi Lemoine a supprimé toute limite concernant le moment du changement. Si vous souhaitez opter pour une meilleure couverture, voici la marche à suivre :
- Comparez les offres : utilisez un comparateur comme Choisir-Assurance.fr pour analyser rapidement les propositions disponibles correspondant à votre profil. La plateforme facilite la recherche et vous permet d’accéder à une sélection de contrats qui répondent à vos critères.
- Souscrivez votre nouveau contrat : après avoir identifié la meilleure offre, souscrivez-la en vérifiant que toutes les garanties soient au moins équivalentes à celles de votre ancien contrat. Notre outil s’assure de respecter ce principe automatiquement.
- Résiliez votre assurance précédente : il vous suffit d’envoyer votre nouveau contrat à votre établissement prêteur pour que celui-ci accepte ou refuse votre changement. La banque doit vous répondre sous 10 jours, uniquement en cas de non-respect du principe d’équivalence de garanties. Dès validation, vous pouvez mettre fin à votre ancien contrat, sans frais, selon les modalités prévues.
Ce processus de changement peut vous faire économiser de l’argent tout en améliorant la couverture. Si vous avez repéré une meilleure assurance de prêt, n’hésitez surtout pas à en effectuer la transition — la législation vous y autorise pleinement.
Procédez sans hésitation pour obtenir la meilleure assurance, gratuitement et en toute simplicité
Foire aux questions : tout savoir sur les meilleures assurances emprunteur
Quelle différence entre l’assurance emprunteur proposée par une banque et celle d’un assureur indépendant ?
Les contrats d’assurance emprunteur des banques tendent à être standardisés, moins adaptables à votre profil individuel. Par conséquent, ils peuvent s’avérer plus coûteux. À l’inverse, les assureurs indépendants offrent souvent des solutions sur-mesure, mieux calibrées à votre situation particulière, avec des tarifs souvent plus avantageux.
Comment comparer efficacement les différentes offres d’assurance emprunteur ?
Utiliser une plateforme de comparaison en ligne est la méthode la plus efficace pour analyser rapidement plusieurs propositions. Assurez-vous que le comparateur prenne en compte votre profil, les garanties incluses, les taux, ainsi que la rapidité de mise en place. Cela vous évitera de faire plusieurs démarches répétitives et vous aidera à choisir l’offre la plus adaptée à vos besoins.
Quelle assurance emprunteur présente le meilleur rapport qualité-prix ?
Le contrat idéal dépend fortement de votre profil personnel et de vos priorités. Les assureurs indépendants sont souvent privilégiés pour leurs offres personnalisées et leurs tarifs attractifs. L’important est d’étudier plusieurs propositions, en portant une attention particulière à la prime totale, au taux, et à la couverture proposée.