Une garantie de crédit immobilier est conçue pour assurer le remboursement partiel ou total de votre prêt, même en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Elle offre une protection face aux imprévus de la vie. On la désigne aussi sous le nom d’assurance de prêt immobilier, assurance décès et invalidité ou encore assurance de crédit immobilier. Avant de s’engager, il est essentiel de poser les bonnes questions pour sélectionner la formule la mieux adaptée à ses besoins.
Voici un tour d’horizon en 10 interrogations clés sur l’assurance emprunteur :
1. En quoi consiste une assurance de prêt immobilier ?
Bien qu’elle ne soit pas une obligation légale, une assurance de prêt immobilier est quasi incontournable pour finaliser l’obtention des fonds. Elle constitue une sécurité pour l’emprunteur, ses proches ainsi que la banque prêteuse, en cas de difficultés telles que le décès ou l’incapacité. En présence d’un risque, l’assurance intervient pour rembourser tout ou partie du restant dû, ou couvrir les échéances, selon les modalités convenues.
2. Contrat collectif versus contrat individuel : quelles différences ?
Lors de la souscription, deux principaux types de contrats existent : le premier, dit « groupe », est proposé par votre banque. Son fonctionnement repose sur une mutualisation des garanties, offrant des tarifs standard pour tous les profils. Le second, dit « personnalisé » ou « sur-mesure », est souscrit directement auprès d’un assureur, ce qui peut offrir des tarifs plus compétitifs et des garanties adaptées à votre situation personnelle et votre profil d’emprunteur.
3. Où doit-on contracter son assurance de prêt immobilier ?
Il est conseillé de choisir une assurance directement auprès d’un organisme spécialisé plutôt que via la banque. Les contrats individuels, souvent plus économiques, peuvent être ajustés en fonction de votre âge, métier ou antécédents médicaux. La loi Lagarde de 2010 garantit le libre choix du contrat par l’emprunteur, lui permettant de privilégier une offre d’assurance externe à sa banque, à condition qu’elle réponde à des critères d’équivalence en garanties.
Pour approfondir, consultez notre guide qui vous aidera à identifier l’offre la plus avantageuse selon votre profil et votre assureur.
4. Quel budget prévoir pour une assurance de prêt immobilier ?
Les tarifs d’une assurance de délégation oscillent généralement entre 0,04% et 0,65% du montant emprunté, avec une variation en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
- Le profil de risque de l’emprunteur,
- Son âge,
- Le montant du prêt,
- La durée de remboursement,
- Son statut tabagique (fumeur ou non).
La convention AERAS, applicable aux personnes présentant un risque de santé accru, permet souvent d’accéder à une assurance à tarif réduit. Pour certains profils, faire appel à un courtier spécialisé peut également limiter la dépense souvent deux à trois fois moins élevée que celle d’une banque classique. Ces offres disposent de l’avantage de calculer les mensualités sur le capital restant dû, et non sur le capital initial, ce qui peut faire une différence sur le coût total.
Investir du temps dans la comparaison des devis d’assurance avant de sécuriser un prêt immobilier est judicieux. Comprendre la couverture proposée, notamment les garanties décès, invalidité ou perte d’emploi, est crucial pour maîtriser le coût total de votre financement. Pensez à réaliser une simulation pour évaluer l’impact de l’assurance sur votre emprunt.
À profil équivalent, le coût d’une assurance peut varier considérablement entre un contrat groupe de votre banque et une assurance en délégation. Illustrons cela avec l’exemple d’un homme de 27 ans, cadre en CDI, recherchAnt une assurance pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
- Contrat groupe : tarif fixe autour de 0,38% du montant emprunté, ce qui représenterait environ 15 000 € au total.
- Contrat individuel : taux très compétitifs d’environ 0,06%, équivalent à 2 400 € sur la durée du prêt.
* Ces taux sont basés sur des moyennes observées en 2016 pour les offres bancaires françaises.
** Ces chiffres proviennent d’une simulation sur Choisir-Assurance.fr, adaptée à ce profil précis.
5. Quand débutent les remboursements liés à l’assurance ?
Le paiement initial des cotisations intervient généralement dans le mois suivant la date d’effet de la police, qui peut coïncider avec la signature de l’offre ou le premier déblocage des fonds. Ensuite, un prélèvement mensuel s’opère jusqu’au remboursement complet du prêt.
- Avec l’assurance de votre banque : vous avez un seul prélèvement intégrant credit, intérêts et assurance.
- Avec une assurance extérieure : vous aurez deux prélèvements, un pour le remboursement classique et un autre dédié à l’assurance emprunteur.
6. Quelle solution pour une couverture en cas de problème de santé ?
Les contrats bancaires classiques sont souvent peu flexibles face à des antécédents médicaux complexes. Il est donc conseillé de privilégier une délégation d’assurance, permettant d’accéder à des garanties plus adaptées et à des coûts souvent plus faibles.
Recourir à un courtier en assurance de prêt est une approche recommandée. Celui-ci pourra vous conseiller pour choisir l’assureur proposant la meilleure couverture selon votre profil, en comparant plusieurs devis pour optimiser votre protection et votre budget.
7. À quel moment peut-on changer d’assurance ?
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine le 1er juin 2022, il est possible de modifier son assurance de prêt à tout moment, sans délai ni formalité particulière, pour opter pour une offre plus avantageuse. La seule condition : les garanties offertes doivent être équivalentes à celles du contrat initial.
La banque doit répondre dans un délai de 10 jours ouvrés en motivant toute décision de refus. En cas de désaccord, l’emprunteur peut faire respecter ses droits.
Notre article détaille tous les moments clés pour effectuer ce changement en toute sérénité.
8. Comment déterminer la quotité d’assurance adaptée à votre prêt ?
La quotité d’assurance définit la part du capital à couvrir entre plusieurs emprunteurs ou en solo. Pour un prêt individuel, l’organisme financier exigera 100% de couverture sur la tête de l’emprunteur.
Dans le cas d’un prêt commun, diverses répartitions sont possibles (30/70, 40/60, 50/50, 100/100). Le choix dépend de votre situation personnelle :
- Pour l’achat d’une résidence principale, assurer à 100% chaque personne est idéal pour protéger le conjoint en cas de décès.
- Pour une résidence secondaire, si vous pensez la céder en cas de coup dur, une quotité moindre pourrait suffire.
- Dans un investissement locatif, si les loyers couvrent vos remboursements, une quotité plus faible peut convenir.
Il faut également tenir compte du profil de chaque co-emprunteur, notamment leurs revenus et capacités de remboursement. En cas de disparités, il est souvent prudent d’assurer la part correspondant au revenu le plus élevé.
Enfin, il est essentiel de se poser les bonnes questions : comment garantir l’avenir de sa famille en cas d’imprévu ? La capacité de remboursement de mon conjoint en mon absence ? Quelles pensions ou revenus d’invalidité pourrais-je percevoir ?
Il n’existe pas de réponse unique, chaque situation étant différente. L’accompagnement d’un professionnel permet d’éclairer cette décision cruciale.
9. Comment comparer efficacement les offres d’assurance de prêt ?
Comparer en dehors de votre établissement bancaire permet d’accéder à un large éventail d’options. Les outils en ligne, comme ceux disponibles sur Choisir-Assurance.fr, facilitent cette démarche en mettant en parallèle plusieurs contrats en quelques minutes. Par exemple, notre plateforme compare 18 garanties différentes instantanément, en tenant compte de votre profil.
Les critères à considérer comprennent notamment l’âge, la profession, la somme empruntée, la durée du crédit, et les risques de santé. Chaque assureur a ses spécialités, certains étant plus adaptés à certains profils que d’autres. La comparaison vous permet donc d’obtenir la meilleure protection au tarif le plus avantageux, sans compromis sur la couverture.
10. Comment estimer le coût d’une assurance de prêt ?
Le calcul du coût de l’assurance emprunteur repose sur deux méthodes principales : soit sur le montant du capital restant dû, soit sur le montant initial du prêt.
- Si le calcul est effectué sur le capital restant dû, la prime diminuera au fur et à mesure du remboursement du prêt, puisque le montant garanti baisse également, mais elle dépendra aussi de l’âge de l’emprunteur à chaque échéance.
- Sur la base du montant initial, le montant de la prime reste constant jusqu’à la fin du contrat.
Pour obtenir le montant mensuel de votre assurance, il suffit de multiplier le capital à assurer par le taux appliqué, puis de diviser par 12. Par exemple, avec une mensualité de 1 000 € et un taux d’assurance de 0,10%, le calcul donne : (1000 x 0,10%) / 12 = 8,33 € par mois. Pour le coût annuel, multipliez tout simplement ce montant par le nombre d’années du prêt.