Lorsque vous sollicitez un financement pour l’achat d’un bien immobilier, il est souvent recommandé d’opter simultanément pour une assurance de prêt. Même si la législation ne l’impose pas, il sera difficile pour une banque de vous accorder une somme importante sans garantir votre capacité à rembourser en cas de coup dur (décès, accident, maladie…). Cette assurance offre ainsi une sécurité supplémentaire pour l’organisme prêteur, tout en protégeant vos proches en cas de défaillance.
La tarification de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs, notamment votre profil d’emprunteur, le montant sollicité et la période de remboursement. D’autres variables entrent en jeu, telles que l’organisme d’assurance choisi. Par exemple, les tarifs proposés par l’assurance collective de votre banque peuvent varier du simple au double par rapport à ceux d’un assureur externe. La solution la plus simple : utiliser notre comparateur en ligne spécialisé dans l’assurance de prêt immobilier afin de dénicher l’offre la plus avantageuse. Demander des devis permet de visualiser facilement les coûts potentiels.
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(*) Données actualisées au 30/08/2024. Basées sur notre comparateur en ligne pour différents profils.
Comprendre le taux d’assurance emprunteur
Le taux d’assurance emprunteur représente le coût annuel pour garantir votre prêt immobilier. Il est exprimé en Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA), qui diffère du Taux Annuel Effectif Global (TAEG), ce dernier correspondant à l’ensemble des frais liés à l’emprunt, externes à l’assurance.
Grâce à diverses lois (Lagarde, Hamon, Lemoine, ou l’amendement Bourquin), il est désormais simple et accessible de recourir à une assurance externe à celle proposée par la banque. Cela permet de réduire le taux d’assurance et de personnaliser votre contrat selon vos besoins spécifiques.
Malgré cette ouverture à la concurrence, le marché est dominé à 85 % par les banques, mais l’émergence de nouvelles lois a conduit à une baisse progressive des tarifs, rendant l’assurance emprunteur plus compétitive et adaptée à chaque profil.
Qu’est-ce que le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) ?
Le TAEA est un indicateur essentiel destiné à quantifier le coût de l’assurance pour votre prêt immobilier. Il doit apparaître dans chaque offre de prêt, garantissant la transparence pour le consommateur concernant le coût précis de cette couverture.
Les modalités de calcul du TAEA sont précisées dans le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, applicable depuis le 1er janvier 2015, pour les crédits à la consommation comme pour les crédits immobiliers.
Le TAEA prend notamment en compte plusieurs éléments, tels que :
- La durée du prêt : plus la période est longue, plus le risque pour l’assurance est élevé, ce qui se traduit par un taux plus élevé ;
- L’âge de l’emprunteur : plus vous êtes jeune, moins le coût de l’assurance sera élevé, car le risque santé est généralement moindre ;
- L’état de santé : un questionnaire médical est souvent requis, sauf pour les emprunts faibles ou arrivant avant vos 60 ans. En cas de problème de santé, le TAEA sera majoré ;
- Votre profession ou loisirs risqués : les assureurs fixent des taux plus élevés pour ceux qui exercent ou pratiquent des activités à risque élevé, puisque le risque d’accident est accru.
À noter : la cotisation d’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Son impact sur le montant total du financement est donc significatif.
Qu’est-ce que le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) ?
Le TAEG permet de mesurer tous les coûts obligatoires liés à un crédit immobilier, exprimés en pourcentage sur la durée totale du prêt. Il englobe notamment :
- Les intérêts de base ;
- Les dépenses annexes comme les frais de dossier, les honoraires d’intermédiaires ou d’évaluation ;
- Les primes d’assurance si vous utilisez l’assurance groupe proposée par la banque.
À savoir : Le TAEG n’intègre pas les frais de notaire liés à l’acquisition du bien.
Il existe deux types de TAEG :
- Le TAEG fixe : il offre des mensualités constantes sur toute la durée du prêt, apportant sécurité et simplicité de gestion, même si le coût initial peut être légèrement plus élevé ;
- Le TAEG révisable : il peut fluctuer selon un indice de référence, ce qui implique que les mensualités sont susceptibles d’augmenter ou diminuer, souvent avec des première mensualités plus faibles.
Comment calculer le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) ?
Le TAEA représente la part du coût total de l’assurance dans votre emprunt, déterminée en soustrayant le TAEG hors assurance du TAEG global, ce qui permet une estimation précise du coût de la couverture.
Ce taux doit apparaître sur le contrat, vous pouvez donc le connaître facilement. Il est aussi influencé par le mode de calcul choisi par l’assureur : taux fixe (cotisations constantes) ou taux dégressifs (basés sur le capital restant dû), ce dernier étant souvent privilégié pour réduire le coût total.
Par exemple, pour un emprunt de 180 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance de 0,3 %, la cotisation initiale serait de 45 € par mois, et le coût global de l’assurance serait de 10 800 € sur la durée (calculé en multipliant le montant par le taux et la durée).
Il est aussi possible d’évaluer cette dépense par la mensualité, en utilisant la formule suivante : si vous empruntez 120 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,1 %, votre mensualité d’assurance sera d’environ 10 € (120 000 € x 0,1 % /12). Le coût total sera alors de 2 400 € (10 € x 12 mois x 20 ans).
Ce mode de calcul est pertinent pour les assurances avec cotisations variables, où le montant payé évolue selon le capital restant dû, ce qui peut réduire le coût global par rapport à un contrat groupe à cotisations fixes.
Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur en 2025 ?
La meilleure méthode consiste à comparer systématiquement les offres proposées par différents assureurs, notamment via un comparateur en ligne dédié, comme celui que nous proposons. Cela permet d’obtenir rapidement plusieurs devis correspondant à votre profil.
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Selon votre situation, la démarche à suivre peut varier. Si vous n’avez pas encore contracté votre crédit, privilégiez la délégation d’assurance pour comparer sans contrainte. La législation, notamment la loi Lagarde de 2010, vous donne la liberté de choisir un assureur extérieur à celui de la banque, sous réserve de garanties équivalentes.
La banque peut cependant tenter de freiner cette démarche ou de conditionner son accord à l’utilisation de son assurance, notamment en exigeant certains documents ou en imposant des coûts supplémentaires. Voici ce qu’il faut savoir :
- Si le nouveau contrat offre une couverture équivalente, elle ne peut légalement refuser la délégation ;
- La banque doit répondre dans un délai de 10 jours ouvrés, sous peine d’amende de 3 000 € ;
- Le refus doit être motivé par écrit et uniquement sur la base des critères du CCSF ;
- En cas d’acceptation, le prêteur doit formaliser la modification du taux global en intégrant le nouveau contrat d’assurance ;
- Et enfin, la banque ne peut prétendre à des frais de résiliation.
Pour éviter toute difficulté, faire appel à un courtier spécialisé est fortement conseillé. Chez Choisir-Assurance.fr, ce service est entièrement gratuit, et nos conseillers vous accompagnent dans toutes vos démarches pour négocier ou changer d’assurance de prêt, même en cas de refus ou de réticence de votre établissement.
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Foire aux questions sur le taux d’assurance de prêt immobilier
Quelle différence entre le TAEG et le TAEA ?
Le TAEG représente la totalité des frais obligatoires liés à un crédit immobilier, incluant intérêts, frais de dossier, etc., tandis que le TAEA focalise uniquement sur le coût de l’assurance de prêt.
Quel est le taux standard pour une assurance de prêt immobilier ?
Ce taux fluctue selon le profil de l’emprunteur (âge, santé, profession), généralement compris entre 0,09 % et 0,65 %.
Comment calcule-t-on le taux d’assurance emprunteur ?
Ce taux dépend de nombreux paramètres, comme l’âge, l’état de santé, l’activité, la durée, et le montant du prêt, et peut être fixe ou fluctuant selon les contrats.