Une mutuelle santé a pour rôle essentiel de compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Cependant, dans certains cas, cette couverture complémentaire ne couvre pas la totalité des dépenses de santé engagées. Pour pallier cette insuffisance, il est possible de souscrire une surcomplémentaire santé, qui offre un troisième niveau de garantie. Voici tout ce qu’il faut connaître à son sujet, pour mieux anticiper vos besoins.
Différences entre mutuelle et surcomplémentaire santé
En France, la prise en charge des frais médicaux par l’assurance maladie se structure en trois couches principales :
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Le premier niveau : la Sécurité sociale rembourse selon des tarifs conventionnels, avec un pourcentage qui varie en fonction du type de prestation et du respect du parcours de soins défini.
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Le deuxième niveau : la mutuelle ou complémentaire santé qui intervient pour régler le reste à charge, dans la limite des garanties prises en charge.
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Le troisième niveau : la surcomplémentaire santé, qui intervient en complément si les remboursements de la mutuelle restent insuffisants pour couvrir certains coûts, notamment ceux toujours à la charge de l’assuré.
Il s’agit donc d’un niveau supplémentaire pour renforcer la couverture santé. À la différence de la mutuelle collective, la surcomplémentaire santé s’acquiert individuellement, sans obligation légale. Chaque personne a la possibilité d’y souscrire si elle souhaite augmenter ses garanties, notamment pour des dépenses qui restent coûteuses ou peu remboursées par la mutuelle de son employeur ou son contrat individuel.
Pourquoi opter pour une surcomplémentaire santé ?
Dans le cadre du parcours de soins coordonné, l’Assurance Maladie intervient en remboursant une part des frais, qui peut varier entre 30 % et 100 % selon le type de soins et le respect du parcours. En dehors de ce parcours, la part remboursée diminue, et le reste à charge peut considérablement augmenter. Face à cela, il devient crucial de renforcer sa protection en souscrivant une mutuelle complémentaire, puis une surcomplémentaire si nécessaire.
Pour ceux qui ont déjà une mutuelle solidaire et responsable, la prise en charge des dépassements d’honoraires et autres coûts coûteux reste souvent limitée. La surcomplémentaire intervient alors pour assurer le remboursement des frais qui subsistent après la mutuelle, notamment les dépassements sur certains praticiens ou soins spécifiques.
En grande majorité, ce sont les salariés bénéficiant d’un contrat collectif d’entreprise qui se tournent vers cette solution. La majorité des mutuelles collectives étant responsables, elles offrent des avantages fiscaux à leur employeur tout en permettant à l’assuré d’éventuellement renforcer sa couverture à ses propres frais, par le biais d’une surcomplémentaire. Si votre contrat collectif ne couvre pas suffisamment certains soins ou si vous désirez personnaliser votre protection, la souscription d’une surcomplémentaire peut s’avérer judicieuse.
Comment faire le bon choix pour sa surcomplémentaire santé ?
Cette formule se destine à combler les lacunes de votre mutuelle principale, en ciblant notamment les soins peu ou pas remboursés. Elle peut couvrir partiellement ou totalement certains dépassements d’honoraires, en particulier ceux applicables à des praticiens hors OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée).
Vous pouvez opter pour une couverture spécifique, par exemple :
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Une surcomplémentaire dentaire pour prendre en charge l’orthodontie adulte ou les implants, rarement remboursés par la Sécurité sociale.
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Une surcomplémentaire optique dédié à la chirurgie réfractive ou aux verres de lunettes sophistiqués.
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Une surcomplémentaire auditive pour couvrir les appareils auditifs de gamme élevée.
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Une formule globale avec des garanties étendues : hospitalisation, soins courants, optique, dentaire, audioprothèses, médecines douces.
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À savoir : la réforme 100% Santé permet une prise en charge intégrale sans reste à charge pour les prothèses dentaires, lunettes et appareils auditifs, dès lors qu’ils font partie du panier 100% Santé, après intervention de la Sécurité sociale et de la mutuelle responsable. Aucun coût supplémentaire n’est à votre charge dans cette configuration. |
Le choix d’une surcomplémentaire doit être basé sur l’analyse précise de vos besoins en santé, en identifiant les postes de soins insuffisamment couverts par votre mutuelle. Utiliser un comparateur spécialisé peut vous aider à dénicher les offres les plus avantageuses et à sélectionner la formule la mieux adaptée à votre budget et vos attentes. Sachez que le remboursement se limite toujours au reste à charge, ce qui signifie qu’il ne pourra en aucun cas dépasser la somme réellement dépensée.
Quels tarifs pour une surcomplémentaire santé ?
Le prix de ce type de contrat dépend de différents éléments :
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Votre âge au moment de la souscription
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Le niveau de garanties désiré
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Les délais de carence ou de franchise appliqués
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Le nombre de bénéficiaires
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La localisation géographique, puisque les dépassements d’honoraires sont plus ou moins fréquents selon les régions et départements.
En termes de coût, il faut compter à partir d’environ 20 € par mois pour une formule d’entrée de gamme, jusqu’à plus de 60 € pour une offre couvrant de nombreux soins avec des remboursements optimaux.
Tarifs pour une surmutuelle dentaire :
Les prix de ces garanties varient en fonction du niveau de couverture. En moyenne, ils oscillent entre 10 et 30 € par mois. Ces formules, souvent abordables, permettent d’assurer une assistance pour certains soins dentaires coûteux, notamment chez l’adulte, et sont généralement moins onéreuses qu’une mutuelle traditionnelle. Il est parfois possible d’obtenir des offres à moins de 10 € par mois, voire de réduire le tarif en ajoutant une option spécifique à votre mutuelle principale.
Orthodontie adulte :
Les traitements orthodontiques chez l’adulte peuvent représenter une dépense importante, allant de 600 à 1500 €, selon le traitement. La surcomplémentaire orthodontie offre une prise en charge partielle ou totale de ces frais, en fonction du contrat. Elle couvre notamment les appareils orthodontiques fixes ou amovibles, métalliques ou en céramique. La cotisation mensuelle pour cette couverture se situe généralement entre 10 et 30 €.
Hospitalisation :
Les coûts liés à une hospitalisation peuvent rapidement devenir très élevés. Souscrire une surcomplémentaire hospitalisation vous permet de couvrir ces frais, notamment les dépassements d’honoraires médicaux ou chirurgicaux. Les tarifs démarrent à environ 10 € par mois pour une formule de base, et peuvent atteindre des montants modestes comme 6,14 € par mois dans certains cas. Il est conseillé de comparer plusieurs propositions pour identifier l’offre qui correspond le mieux à vos attentes et votre budget.
Optique :
La surcomplémentaire optique est conçue pour alléger le coût des soins visuels, notamment les chirurgies réfractives ou les verres complexes. Son prix varie en fonction des garanties, allant d’environ 5 € par mois pour une version simple, jusqu’à plus de 40 € pour une couverture complète et haut de gamme. Elle s’adresse particulièrement à ceux qui ont des besoins spécifiques ou portent des lentilles ou montures coûteuses. Certains contrats incluent aussi l’achat de lentilles ou la prise en charge plus généreuse des montures de qualité supérieure.
Il est recommandé de bien étudier ces offres afin de s’assurer que la formule retenue correspond précisément à vos besoins en matière d’optique.
Médecine douce :
Nombreuses surcomplémentaires proposent également des couvertures pour les médecines alternatives, comme l’ostéopathie, la chiropractie ou l’homéopathie, en complément des remboursements classiques très limités par la Sécurité sociale. Les tarifs pour ces garanties peuvent aller jusqu’à 50 € par séance, ou encore proposer un plafond annuel allant jusqu’à 80 €. La variation d’un contrat à l’autre est importante, il est donc essentiel d’étudier les différentes propositions pour choisir celle qui vous convient le mieux.
Classement des meilleures surcomplémentaires santé
Après avoir défini vos besoins, il est judicieux de comparer les différentes options disponibles. Certaines compagnies se distinguent par la qualité de leur service, la diversité des garanties, et leur rapport qualité-prix. Voici une sélection représentative :
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Choisir-Assurance.fr : Propose des formules modulables, adaptées aux situations individuelles, avec une réputation de flexibilité et de garanties fiables.
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AXA : Offre une gamme étendue de solutions personnalisées permettant de renforcer la couverture selon vos spécificités.
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AG2R : Réputée pour ses tarifs compétitifs et ses formules complètes, idéale pour ceux qui veulent optimiser leur protection à moindre coût.
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SwissLife : Met en avant des propositions sur-mesure, avec un service client à l’écoute, notamment pour la gestion des sinistres et la conformité des garanties.
Il est conseillé de demander plusieurs devis afin de comparer précisément les offres en fonction de vos exigences et de votre budget, pour faire un choix éclairé.
Obtenir un devis pour une surcomplémentaire santé
Pour recevoir une estimation précise, la méthode la plus efficace reste l’utilisation d’un comparateur en ligne. En quelques clics, vous pouvez analyser les propositions de diverses assurances, gagner du temps, et choisir la formule la plus adaptée à vos besoins et à votre budget.
Procéder à la résiliation de votre surcomplémentaire :
La résiliation de votre contrat peut être effectuée selon différentes modalités, selon la date d’engagement ou votre changement de situation personnelle. La procédure recommandée consiste à adresser un courrier en recommandé avec accusé de réception à votre assureur, précisant votre souhait de mettre fin au contrat, en mentionnant votre numéro de contrat et la date souhaitée de résiliation.
Grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier votre surcomplémentaire à tout moment après la première année, avec un préavis d’un mois. En dessous d’un an, la résiliation doit généralement respecter la date anniversaire du contrat, en respectant un délai de deux mois.
En cas de modification de votre vie (déménagement, mariage, divorce, départ à la retraite) ou si vous constatez une hausse tarifaire injustifiée, vous pouvez également décider de mettre fin à votre contrat à tout moment. Pensez à vérifier les conditions spécifiques de votre contrat pour respecter toutes les échéances et formalités administratives.