Pour les locataires, la souscription à une assurance habitation est une obligation légale, tandis que pour les propriétaires occupants et les bailleurs, il est fortement conseillé d’opter pour une couverture adaptée et complète.

Définition de l’assurance multirisque habitation

Le contrat dit de multirisques habitation, ou MRH, constitue la solution la plus exhaustive pour assurer un logement. Elle propose deux types de protecting :

• La premier concerne la sécurisation du bâtiment contre divers sinistres imprévus, comme un incendie, un dégât des eaux, un cambriolage ou encore une catastrophe naturelle, ainsi que la brisure de vitrage.
• Le second vise à couvrir la responsabilité civile de l’assuré en cas de préjudices causés involontairement à des tiers, que ce soit à l’intérieur ou à l’extérieur du logement.

Ce type de contrat doit garantir plusieurs éléments essentiels :

• Les biens personnels et immobiliers, incluant la maison ou l’appartement, ainsi que leur contenu, contre des événements tels que le feu, les dégâts des eaux ou une catastrophe naturelle.
• La responsabilité civile « vie privée », qui sauvegarde l’assuré en cas de dommages qu’il pourrait involontairement causer à autrui, incluant les dommages matériels, corporels ou immatériels, et ce, que ce soit vous, vos enfants, vos animaux domestiques ou le personnel travaillant chez vous.
• La responsabilité civile en tant que propriétaire ou locataire, pour couvrir tout dommage que votre logement pourrait causer à des tiers ou à votre voisinage, comme un dégât des eaux affectant le logement d’un voisin inférieur.

Les garanties intégrant la protection juridique ainsi que les services d’assistance sont souvent inclus, tels que :

• Interventions de serrurier
• Garde d’enfants ou d’animaux,
• Rapatriement d’urgence en cas d’absence lors d’un sinistre,
• Frais d’hébergement temporaire si votre logement devient inhabitable,
• Services de gardiennage en cas de vol,
• Réparations d’urgence telles que les travaux de plomberie ou de vitrerie.

La souscription d’une assurance habitation est-elle obligatoire ?

Le caractère obligatoire dépendra principalement du type de logement. La loi du 6 juillet 1989 impose à toutes les personnes louant un logement non meublé de disposer d’une assurance couvrant les risques locatifs. Lors de la signature du bail, le propriétaire exige généralement uneattestation d’assurance logement.

Il est judicieux d’étendre cette assurance en incluant la garantie « recours des voisins et des tiers », qui couvre les dommages causés à autrui ou à des voisins, comme une fuite d’eau endommageant un appartement voisin. Cette extension est également recommandée pour les propriétaires souhaitant se prémunir contre d’éventuels préjudices causés par leur locataire.

Pour les locataires, assurer ses biens mobiliers contre le vol ainsi que les autres sinistres est conseillé, notamment en cas de colocation où une seule garantie des risques locatifs peut suffire, mais où une assurance individuelle est recommandée pour la protection personnelle.

Les occupants de logements meublés ou de fonctions n’ont pas l’obligation de souscrire une assurance habitation, mais restent responsables en cas de dommages matériels causés à leur logement ou à leur bailleur.

Les propriétaires occupants ne sont pas tenus légalement de contracter une assurance, sauf s’ils résident en copropriété. Dans ce cas, la
syndic doit généralement avoir souscrit une assurance collective contre divers risques (incendie, dégâts des eaux, etc.), incluant une responsabilité civile et une garantie recours, pour couvrir l’ensemble des copropriétaires.

Malgré cela, il est vivement recommandé aux propriétaires occupants d’opter pour une MRH afin de bénéficier d’une protection contre les dégâts causés à des tiers ou à leur propre logement.

Tarifs de l’assurance habitation

Une couverture habitation représente un coût à intégrer dans le budget, mais il est essentiel d’étudier différentes offres pour optimiser la relation garanties/prix. Le montant de la prime dépend de plusieurs éléments :

• Le lieu du logement, qu’il soit situé en ville, à la campagne ou en zone particulière (montagne, bord de mer).
• La superficie et le nombre de pièces de la résidence.
• Les caractéristiques de l’occupant, que ce soit un locataire ou un propriétaire, ainsi que le nombre de personnes résidant dans le logement.
• La valeur des meubles, appareils et objets de valeur présents dans le logement.
• Les spécificités de la propriété, comme un garage, une véranda, un jardin ou une piscine, ainsi que le niveau de sécurité (volets renforcés, système d’alarme, porte blindée, coffre-fort).
• Les garanties souscrites, notamment l’étendue de la protection contre le vol ou les dégâts.

Les assureurs peuvent aussi exiger la mise en place de dispositifs de prévention pour maintenir la garantie vol, augmentant ainsi la prime si ces mesures ne sont pas respectées. La formule choisie, en valeur à neuf ou en valeur de remplacement, influence aussi le coût, la seconde option étant souvent plus chère. La franchise impacte également la prime : plus cette somme reste à votre charge en cas de sinistre, plus votre assurance sera abordable.

Pour obtenir plusieurs devis comparatifs, utilisez choisir-assurance.fr (https://choisir-assurance.fr). En 2020, il était en moyenne de 216 € par an pour un appartement et 372 € pour une maison. Les prix varient selon la région : la Bretagne, le Centre et les Pays de la Loire offrent des tarifs plus avantageux, tandis que la Corse et certaines zones du sud affichent des coûts supérieurs à 400 €/an. Par ailleurs, les locataires paient généralement leur assurance environ 30 % moins cher que les propriétaires.

Pour les étudiants, des formules spécialement adaptées existent, alliant un bon rapport qualité prix à une couverture efficace. En cas de colocation, une seule assurance des risques locatifs suffit, mais il est conseillé de souscrire une assurance individuelle pour ses biens personnels.

(1) Données comparatives issues de la moyenne des primes du marché selon la FFA, 2020

Guide pour assurer son logement

La protection de votre logement doit être abordée avec sérieux, puisqu’elle représente un coût non négligeable. La meilleure stratégie consiste à comparer plusieurs offres, en analysant précisément les garanties proposées pour choisir un contrat correspondant à vos besoins et à votre budget.

Si votre contrat actuel ne correspond plus à votre situation ou si vous pensez payer trop cher, vous disposez du droit de changer. Depuis la loi Hamon de 2015, la résiliation est possible à tout moment, après un an d’engagement, sans frais. Le nouvel assureur prendra en charge toutes les démarches pour mettre fin à la précédente couverture, évitant ainsi toute interruption de la protection.