Comprendre l’assurance emprunteur immobilier

Ce type d’assurance, parfois appelé assurance crédit immobilier, est conçue pour sécuriser les emprunteurs en prenant en charge le remboursement des mensualités en cas d’imprévu. Son rôle principal est de garantir la pérennité du paiement pour l’emprunteur et la banque, en cas de difficultés financières ou de problèmes de santé graves.

Les personnes qui sollicitent un crédit immobilier peuvent rencontrer divers risques pouvant compromettre leur capacité à rembourser, tels que des accidents entraînant :

• Une incapacité temporaire totale à travailler ;
• Une invalidité permanente totale ou partielle ;
• Une invalidité partielle.

Certains contrats incluent aussi une assurance perte d’emploi qui couvre la suspension des revenus en cas de perte involontaire de travail. La souscription à cette assurance peut être exigée par le prêteur pour sécuriser le prêt contre ces risques. En souscrivant cette protection, l’emprunteur a l’assurance que ses échéances seront prises en charge, même en cas de coup dur.

Ce mécanisme offre une double sécurité :

• Il préserve la stabilité financière du prêteur en évitant les impayés en prenant en charge tout ou partie du remboursement ;
• Il protège l’emprunteur et ses proches contre une situation d’endettement excessif ou la saisie du bien immobilier en cas d’incidents imprévus.

Ce type d’assurance est temporaire, lié à la durée de votre prêt. En cas de remboursement anticipé, la couverture s’arrête automatiquement avec la fin du crédit.

Attention : le coût de cette assurance peut représenter une part significative du coût total du crédit, pouvant atteindre environ 40 %. Il est donc dans l’intérêt de l’emprunteur de comparer les différentes offres pour bénéficier de garanties adaptées à un tarif optimal. Sur choisir-assurance.fr (https://choisir-assurance.fr), vous pouvez explorer toutes nos propositions pour dénicher le contrat idéal correspondant à votre projet.

La souscription à l’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Officiellement, la loi n’impose pas l’obligation légale de souscrire une assurance emprunteur pour obtenir un crédit immobilier. Cependant, en pratique, il est quasiment impossible de faire accepter votre dossier par un établissement prêteur sans une telle couverture. La raison principale est que cette assurance protège aussi bien l’emprunteur que le prêteur contre les risques d’impayés, la banque la considérant souvent comme un critère incontournable pour l’octroi du crédit.

Il existe toutefois des alternatives ou des garanties annexes permettant de rassurer la banque sans passer par une assurance classique, que nous évoquerons plus loin dans cet article.

Comment choisir une assurance pour son crédit immobilier ?

Pour sécuriser votre emprunt, deux principales options s’offrent à vous :

1. Opter pour l’assurance groupe proposée par votre banque ;
2. Prendre une assurance individuelle auprès d’un assureur externe, ce que l’on appelle généralement la « délégation d’assurance ».

Le deuxième choix est souvent plus avantageux financièrement, car les assurance bank sont généralement plus chères et moins flexibles. En optant pour une délégation, vous pouvez réaliser des économies importantes, pouvant atteindre 50 % du coût de l’assurance, tout en conservant des garanties équivalentes ou supérieures.

Ce mécanisme repose sur la mutualisation des risques : en souscrivant à une assurance groupe, toutes les souscriptions sont regroupées, alors qu’une assurance individuelle est calculée sur mesure en fonction de votre profil. Si vous êtes en bonne santé, non-fumeur, jeune et avec un contrat de travail stable, vous bénéficierez d’un tarif plus juste avec une assurance individuelle. La législation impose que le contrat d’assurance externe offre au minimum les garanties demandées par votre banque, ce qui vous assure une protection équivalente ou plus adaptée à votre profil.

Pour trouver une assurance autre que celle proposée par la banque, plusieurs options s’offrent à vous :

• Comparer par vous-même : effectuer des recherches sur internet ou en agence pour analyser différentes offres, bien que cela prenne du temps et que vous ne connaissiez pas toutes les prestations disponibles ;
• Faire appel à un courtier spécialisé : ces professionnels se chargent pour vous de rechercher la meilleure offre en négociant auprès de plusieurs assureurs ;
• Utiliser un comparateur en ligne : une solution pratique et rapide pour accéder à plusieurs propositions en un clic, tout en maîtrisant les garanties et les tarifs, sans perdre de temps ni faire de démarches fastidieuses.

Quel contrat d’assurance emprunteur choisir ?

Bien que la délégation d’assurance soit souvent plus économique et adaptée, la banque peut tenter de vous contraindre à utiliser leur assurance groupe, parfois en étant agressive dans leur approche. La loi Lagarde vous garantit néanmoins la liberté de choisir votre assureur, même si certaines pratiques illégales peuvent encore exister.

Si une banque vous impose une assurance, vous pouvez commencer avec cette dernière, puis la résilier dans un délai de 12 mois grâce à la loi Hamon, ou à tout moment avec la loi Lemoine depuis 2022, qui autorise la résiliation à tout moment, sans frais ni condition d’ancienneté.

Après avoir souscrit une assurance externe, vous pouvez la faire accepter par la banque dès lors qu’elle présente des garanties équivalentes. Il suffit généralement d’envoyer la fiche standardisée d’information et le nouveau contrat. Si tout est conforme, votre banque doit accepter votre nouvelle assurance dans un délai maximum de 10 jours.

En optant pour cette démarche, vous réalisez des économies importantes : jusqu’à 15 000 € selon votre profil, en choisissant une offre à meilleur taux et à un prix plus attractif que celui de votre banque.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Les lois récentes facilitent la résiliation et le changement d’assurance au bénéfice de l’emprunteur. Voici la procédure à suivre :

1. Comparer les offres en utilisant par exemple notre comparateur en ligne, pour repérer celles offrant des garanties équivalentes ou meilleures au meilleur tarif ;
2. Signer votre nouveau contrat une fois votre choix effectué ;
3. Informer votre banque ou votre ancien assureur de votre volonté de changer, en envoyant une lettre recommandée ou un courriel avec accusé de réception. La banque dispose de 10 jours pour répondre.

Plus vous changez tôt, plus vous faites d’économies, car le coût de l’assurance peut représenter une part importante du crédit.

Quand peut-on changer d’assurance ?

La loi Lemoine permet désormais un changement à tout moment, sans attendre la première année ou l’échéance annuelle. Il suffit de faire une comparaison et de choisir une nouvelle offre lorsque vous le souhaitez, ce qui permet de réaliser des économies rapidement.

Il est notamment conseillé d’agir rapidement si vous avez souscrit à l’assurance groupe de votre banque, afin de réduire le coût global de votre crédit dès que possible.

Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ?

Le meilleur contrat reste celui qui allie un taux avantageux et des garanties adaptées à votre profil. La délégation d’assurance vous permet souvent de réaliser des économies substantielles tout en bénéficiant d’une protection équivalente ou supérieure à celle d’une assurance groupe.

Pour sélectionner la meilleure offre, des simulateurs et comparateurs en ligne existent. Chez choisir-assurance.fr (https://choisir-assurance.fr), notre outil vous propose une sélection de plus de 40 contrats des principaux assureurs du marché, parmi lesquels April, Allianz, Axa, SwissLife, Harmonie Mutuelle, Generali, et bien d’autres.

Une fois votre contrat choisi, vous pouvez le souscrire directement en ligne via votre espace client ou auprès de l’assureur. Ensuite, vous transmettez le contrat à votre banque, qui doit l’accepter si toutes les garanties sont équivalentes, vous permettant ainsi de réaliser des économies conséquentes, parfois supérieures à 15 000 €.

Quel est le coût d’une assurance de prêt ?

Ce coût peut représenter jusqu’à 40 % du montant total du crédit. Pour le calculer, il faut multiplier le montant emprunté par le taux d’assurance annuel et par la durée du prêt en années. Cela permet d’obtenir le taux annuel effectif global (TAEG) de l’assurance.

Par exemple, pour un prêt de 180 000 € sur 20 ans :

• Avec un taux d’assurance de 0,20 % : 180 000 x 0,20 % x 20 = 7 200 €
• Avec un taux d’assurance de 0,07 % : 180 000 x 0,07 % x 20 = 2 520 €

Ce différentiel de plusieurs milliers d’euros souligne l’intérêt à comparer les taux pour réduire significativement le coût global de l’emprunt.

Il est aussi possible d’estimer le coût basé sur le capital restant dû, en recalculant chaque année selon l’amortissement du prêt.

Quel taux moyen pour une assurance de prêt immobilier ?

Les assurances de groupe bancaires, utilisant un principe de mutualisation, ont des taux moyens autour de 0,36 % pour les moins de 35 ans, et environ 0,42 % pour les plus âgés. Cependant, une assurance individuelle permet d’obtenir un tarif sur mesure, en fonction de plusieurs facteurs :

• Votre âge : plus vous êtes jeune lors de la souscription, plus votre tarif sera avantageux, car le risque est moindre ;
• Votre santé : un état de santé irréprochable permet souvent d’obtenir un taux plus bas ;
• Le statut de fumeur : non-fumeur, vous bénéficiez généralement d’un meilleur tarif ;
• Les activités à risques : pratiquer des sports à risques peut influencer le taux ;
• Les garanties souscrites : plus vous optez pour des garanties supplémentaires, plus le taux peut grimper.

En pratique, un profil de jeune et en bonne santé peut se voir proposer un taux entre 0,05 % et 0,30 %, tandis que des profils plus risqués peuvent atteindre 0,70 % ou plus, jusqu’à 1 %.

Économisez jusqu’à 15 000 € grâce à une assurance adaptée

Selon nos analyses, les emprunteurs qui utilisent la délégation d’assurance peuvent réaliser des économies pouvant dépasser 15 000 €, voire plus, en optant pour une offre plus compétitive. Voici quelques exemples illustrant ces économies selon différents profils :

Profil d’emprunteur	Taux d’assurance	Coût total de l’assurance	Économies potentielles
Personne née en 1976, cadre en CDI, prêt de 250 000 € sur 25 ans	0,36 % (groupe)	22 500 €
Medecin, profil jeune, prêt identique	0,36 % (groupe)	22 500 €
Profil individuel, même prêt et durée	0,15 %	9 375 €	13 125 €
Jeune, 1994, CDI non-cadre, même montant	0,36 % (groupe)	22 500 €
Profil individuel, même prêt	0,06 %	3 750 €	18 750 €
Senior, née en 1957, retraité, même crédit	0,55 % (groupe)	34 375 €
Profil individuel, même prêt	0,47 %	29 375 €	5 000 €

Les garanties essentielles d’une assurance de crédit immobilier

Une assurance de prêt doit comporter plusieurs garanties qui protègent contre différents risques pouvant interrompre le remboursement. Certaines garanties sont obligatoires, d’autres facultatives, mais leur importance dépend du type d’achat (résidence principale ou investissement). Voici un résumé :

Garantie	Description	Obligatoire pour une résidence principale	Obligatoire pour un investissement locatif
Décès	Intervient si le souscripteur décède, en remboursant le capital restant dû selon la couverture choisie.	Oui	Oui
PTIA¹	Prend en charge le remboursement du capital si l’assuré devient totalement dépendant ou perd toute autonomie.	Oui	Oui
IPP²	Rembourse le capital si l’assuré a plus de 33 % d’invalidité ; facultatif pour la résidence principale, obligatoire pour l’investissement.	Oui	Facultatif
IPT²	En cas d’invalidité à plus de 66 %, l’assurance rembourse le capital.	Oui	Facultatif
ITT³	Intervient si l’assuré ne peut pas travailler pendant plus de 90 jours, pour le paiement des mensualités.	Oui	Facultatif
Perte d’emploi	Prend en charge si l’assuré perd son emploi CDI depuis plus d’un an.	Facultatif	Facultatif
MNO⁴	Atténue les effets de maladies difficiles à diagnostiquer, comme dépression ou burn-out, en indemnisant partiellement l’assuré.	Facultatif	Facultatif
Aide à la famille	Prend en charge les mensualités si un enfant mineur tombe gravement malade ou a un accident.	Facultatif	Facultatif

¹ PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.

² IPP et IPT : Invalidité Permanente Partielle et Totale.

³ ITT : Incapacité Temporaire de Travail.

⁴ MNO : Maladies Non Objectivables.

Par ailleurs, une garantie optionnelle, appelée ITP (Incapacité Temporaire Partielle), peut couvrir le cas où vous êtes mis en activité à temps partiel thérapeutique.

À savoir : selon votre profil, la banque peut exiger des garanties supplémentaires, même facultatives, pour accorder le prêt. Si c’est le cas, vous devrez souscrire à ces garanties spécifiques lors de la souscription de votre assurance.

Les exclusions de garanties courantes

Les contrats d’assurance précisent souvent des situations précises qui ne sont pas couvertes, parmi lesquelles :

• Les conflits armés, guerres civiles ou étrangères ;
• Les émeutes ou mouvements populaires ;
• Les activités sportives à risque pratiquées en amateur (parapente, ski, plongée, etc.) ;
• Les voyages dans des zones à risques lors de missions humanitaires ou professionnelles.

De plus, la plupart des assureurs refusent d’indemniser pour des maladies non détectables médicalement, comme certains troubles psychologiques ou douleurs chroniques, sauf en cas d’hospitalisation ou intervention chirurgicale. Vous pouvez toutefois améliorer la couverture en payant une surprime si vous souhaitez couvrir ces risques hors des exclusions standards.

Facteurs à considérer pour bien choisir votre assurance

Au-delà du prix et des garanties, plusieurs éléments influencent la pertinence de votre contrat :

• La quotité assurée : indique le pourcentage du crédit couvert, essentiel pour un prêt à plusieurs co-emprunteurs. Plus cette quotité est élevée, plus la cotisation augmente, mais la protection est renforcée ;
• Les limites de couverture : notamment l’âge maximum pour certaines garanties, souvent entre 65 et 75 ans, et l’étendue de la couverture en cas d’invalidité ou de perte d’emploi ;
• Le plafond de garantie : la limite maximale d’indemnisation annuelle ou par sinistre ;
• La nature de la garantie (indemnitaire ou forfaitaire) : une garantie indemnitaire rembourse la perte réelle de revenus, tandis qu’une garantie forfaitaire fixe le montant de l’indemnisation, généralement plus coûteuse mais plus complète ;
• Le délai de carence : période durant laquelle aucune indemnisation n’est versée, à choisir de préférence courte ;
• La franchise : période post-déclaration du sinistre durant laquelle aucune indemnisation n’est versée. La franchise varie selon le type de garantie et peut atteindre plusieurs mois.

Que faire en cas de sinistre ou litige ?

En cas de sinistre, il faut impérativement en avertir rapidement par courrier recommandé ou via l’espace en ligne, dans le respect des délais précisés dans votre contrat (souvent entre 48 h et 7 jours).

Après réception de votre dossier complet, un médecin-conseil ou une expertise médicale pourra être mandaté pour évaluer votre situation et déterminer le montant de l’indemnisation. Si un désaccord survient, vous pouvez faire jouer la médiation ou demander une contre-expertise si vous n’êtes pas d’accord avec l’avis médical de l’assureur. En cas de différend majeur, la garantie de protection juridique peut également intervenir.

La convention AERAS : un dispositif pour les malades graves

Pour ceux confrontés à une maladie sévère, il existe une procédure dénommée « AERAS » qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit immobilier. Elle prévoit notamment une fiche standardisée précisant les maladies concernées, la possibilité de bénéficier d’une assurance classique sous certaines conditions, et l’absence de majoration ou d’exclusion pour ces pathologies, dans la limite de délais précis.

Alternatives à l’assurance emprunteur

Lorsque l’assurance classique est difficile à obtenir, d’autres garanties existent :

• Le cautionnement : un tiers, particulier ou organisme spécialisé comme choisir-assurance.fr (https://choisir-assurance.fr), s’engage à rembourser à votre place ;
• L’hypothèque ou le nantissement d’un capital ou d’une propriété : ces garanties réelles donnent au prêteur une sûreté supplémentaire.

Ce sont en général des solutions que le prêteur accepte après évaluation de la valeur de la garantie.

Comment procéder pour résilier son assurance de prêt ?

Il est indispensable d’avoir déjà une nouvelle assurance en place avant de résilier votre contrat actuel, car la banque exige une couverture équivalente ou supérieure. La démarche consiste à :

1. Comparer les offres pour trouver une assurance mieux adaptée, via notre plateforme ou un autre service ;
2. Signer votre nouveau contrat une fois votre choix arrêté ;
3. Transmettre à votre banque ou à votre ancien assureur la nouvelle attestation, en recommandé ou par mail, en respectant un délai de 10 jours pour leur permettre d’accepter ou de refuser.

Plus tôt vous opérez ce changement, plus vous optimisez vos économies, notamment si votre assurance précédente coûtait cher.

Quand peut-on changer d’assurance ?

Depuis la loi Lemoine, il est possible de résilier ou de changer d’assurance de crédit à tout moment, sans attendre la première année ou l’échéance annuelle. Cela facilite grandement la mise en concurrence et la réduction du coût global de votre emprunt.

Quelle assurance pour votre prêt immobilier ?

Le contrat idéal doit combiner un taux compétitif et des garanties à votre profil. La délégation d’assurance vous permet d’accéder à ces conditions tout en réalisant d’importantes économies. Sur choisir-assurance.fr (https://choisir-assurance.fr), vous pouvez comparer plus de 40 contrats issus des principales compagnies telles qu’April, Allianz, Axa, SwissLife, Harmonie Mutuelle ou Generali.

Une fois le contrat choisi, il suffit de le souscrire en ligne ou chez l’assureur, puis de le transmettre à votre banque qui doit l’accepter si toutes les garanties sont conformes. Vous pouvez ainsi réduire le coût de votre assurance de manière significative, réalisant potentiellement une économie de plusieurs milliers d’euros.

Quel est le coût d’une assurance de prêt ?

Ce coût peut représenter jusqu’à 40 % du total du crédit. La formule de calcul est simple : montant emprunté x taux annuel d’assurance x durée en années. Cet indicateur donne le taux effectif global (TAEG) de votre assurance.

Par exemple, pour un emprunt de 180 000 € sur 20 ans :

• Avec un taux de 0,20 % : 180 000 x 0,20 % x 20 = 7 200 €
• Avec un taux de 0,07 % : 180 000 x 0,07 % x 20 = 2 520 €

Différencier ces montants démontre combien il est rentable de rechercher un taux plus avantageux pour réduire la facture globale de votre crédit.

Quel taux moyen pour une assurance de prêt immobilier ?

Les taux moyens pour les assurances de groupe rencontrent une mutualisation des risques, avec en moyenne 0,36 % pour les moins de 35 ans et 0,42 % pour les plus âgés. Les assurances individuelles, en revanche, adaptent le tarif selon un certain nombre de critères, notamment :

• Votre âge : plus vous êtes jeune, plus votre tarif sera avantageux ;
• Votre santé : une bonne condition physique permet souvent de bénéficier d’un tarif réduit ;
• Le statut de fumeur : non-fumeur, l’assurance sera généralement moins chère ;
• Les activités à risques : si vous pratiquez des sports à risques, cela peut augmenter le tarif ;
• Les garanties souscrites : plus vous optez pour de garanties complémentaires, plus le taux peut évoluer.

Selon votre profil, vos taux peuvent aller de 0,05 % à 1 %, en fonction de votre âge, de votre santé et de vos garanties choisies.

Réduisez vos dépenses jusqu’à 15 000 € grâce à une bonne assurance

Nos analyses montrent que les emprunteurs utilisant la délégation d’assurance enregistrent en moyenne jusqu’à 15 000 € d’économies sur leur crédit. Voici des exemples illustrant ces différences de coûts :

Profil de l’emprunteur	Taux d’assurance	Coût total	Économies estimées
Personne née en 1976, cadre, prêt de 250 000 € sur 25 ans	0,36 % (groupe)	22 500 €
Personne née en 1994, non-cadre, prêt identique	0,36 % (groupe)	22 500 €
Profil individuel, même prêt et durée	0,15 %	9 375 €	13 125 €
Jeune, 1994, CDI non-cadre, même montant	0,36 % (groupe)	22 500 €
Profil individuel, même prêt	0,06 %	3 750 €	18 750 €
Personne née en 1957, retraitée, même crédit	0,55 % (groupe)	34 375 €
Profil individuel, même montant	0,47 %	29 375 €	5 000 €

Les garanties incontournables pour une assurance crédit immobilier

Une assurance efficace doit comporter plusieurs garanties essentielles pour couvrir différents risques pouvant interrompre le remboursement du prêt. La présence de garanties obligatoires ou facultatives dépend du type d’acquisition.

Voici un résumé des garanties les plus courantes :

Garantie	Description	Pour une résidence principale	Pour un investissement locatif
Décès	Permet de rembourser le capital restant dû en cas de décès du souscripteur.	Obligatoire	Obligatoire
PTIA¹	Couvre le remboursement si l’assuré devient totalement dépendant ou perd toute autonomie.	Obligatoire	Obligatoire
IPP²	Remboursement en cas d’invalidité supérieure à 33 % ; facultatif pour la résidence principale, obligatoire pour l’investissement.	Oui	Facultatif
IPT²	Remboursement en cas d’invalidité supérieure à 66 %.	Oui	Facultatif
ITT³	Prise en charge si l’assuré ne peut pas travailler durant plus de 90 jours.	Oui	Facultatif
Perte d’emploi	Coverage en cas de chômage de longue durée (plus d’un an en CDI).	Facultative	Facultative
MNO⁴	Soutien en cas de maladies difficiles à diagnostiquer (burn-out, dépression).	Facultative	Facultative
Aide à la famille	Protection en cas d’accident ou maladie grave d’un enfant mineur.	Facultative	Facultative

¹ PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.

² IPP et IPT : Invalidité Permanente Partielle et Totale.

³ ITT : Incapacité Temporaire de Travail.

⁴ MNO : Maladies Non Objectivables.

Il est également possible d’ajouter une garantie optionnelle, appelée ITP (Incapacité Temporaire Partielle), pour couvrir une mise en activité à temps partiel thérapeutique.

Note importante : selon votre profil, vous devrez peut-être souscrire à des garanties complémentaires, même facultatives, pour obtenir votre prêt.

Les exclusions de garanties

Les contrats excluent certaines situations, telles que :

• Les conflits armés ou guerres civiles ;
• Les émeutes ou mouvements populaires ;
• Les activités sportives à risques pratiquées en amateur ;
• Les voyages dans des zones à risques lors de missions humanitaires ou professionnelles.

De même, il est fréquent que la couverture pour incapacité ou invalidité ne s’applique pas en cas de maladies non objectivables, sauf hospitalisation ou intervention chirurgicale. Vous pouvez toutefois racheter ces exclusions pour une meilleure protection, moyennant une surprime.

Critères pour optimaliser le choix de votre assurance

Au-delà des tarifs et garanties, certains paramètres doivent guider votre sélection :

• La quotité assurée : indique la part du crédit couverte, utile notamment en cas d’emprunt avec plusieurs co-emprunteurs ;
• Les limites de couverture : notamment l’âge maximum pour bénéficier des garanties, taux d’indemnisation, etc. ;
• Le plafond d’indemnisation : montant maximum que l’assurance versera par année ou sinistre ;
• Le type de garantie : indemnitaire ou forfaitaire, selon votre profil et vos besoins. La formule indemnitaire verse la perte réelle, tandis que la forfaitaire assure une somme fixe ;
• Le délai de carence : période sans indemnisation au début du contrat, à réduire au maximum ;
• La franchise : temps à attendre avant indemnisation après un sinistre, variable selon la garantie concernée.

Traitement des sinistres et litiges

En cas de sinistre, vous devez en avertir rapidement, de préférence par courrier recommandé ou via le service en ligne, en respectant les délais de déclaration mentionnés dans le contrat (souvent entre 48 heures et 7 jours). Ensuite, votre dossier sera examiné par un médecin ou expert médical, qui décidera du montant de l’indemnité. En cas de désaccord, vous pouvez faire appel à un médiateur ou demander une contre-expertise.

Les éventuels litiges liés à la contestation du sinistre ou à l’indemnisation peuvent faire l’objet d’une procédure amiable ou juridique, avec l’appui d’un service de médiation ou de la garantie juridique intégrée, si disponible.

La convention AERAS : un dispositif pour les malades graves

Pour des personnes atteintes de maladies graves, la convention AERAS facilite l’accès à l’assurance et au crédit immobilier. Elle fournit une fiche standardisée qui précise les pathologies concernées et les conditions pour bénéficier d’une assurance classique sans majoration ni exclusion, sous certaines limites temporelles.

Alternatives si l’assurance emprunteur est difficile à obtenir

En cas de refus ou de difficultés à souscrire une assurance classique, d’autres garanties peuvent garantir votre prêt :

• Le cautionnement : une personne ou une institution s’engage à rembourser à votre place, comme choisir-assurance.fr (https://choisir-assurance.fr), ou un membre de votre famille ;
• L’hypothèque ou le nantissement : donner une sûreté réelle sur un bien immobilier ou un capital pour sécuriser votre emprunt.

Ces garanties sont généralement évaluées par le prêteur selon la valeur de la sûreté proposée.

Comment procéder pour résilier son assurance emprunteur ?

Pour changer d’assurance, il est essentiel d’avoir déjà une nouvelle couverture en place, car la banque exige une garantie équivalente ou supérieure. La démarche consiste à :

1. Comparer les offres via notre comparateur ou une autre plateforme pour dénicher une assurance plus avantageuse ;
2. Souscrire au nouveau contrat choisit ;
3. Envoyer à la banque ou à l’ancien assureur une attestation de votre nouveau contrat, par recommandé ou courriel, dans un délais maximum de 10 jours pour que la résiliation soit acceptée.

Plus vous agissez rapidement, plus vous faites d’économies et bénéficiez d’une meilleure couverture à moindre coût.

Quand peut-on changer d’assurance ?

Depuis la loi Lemoine, il n’y a plus de limite à la date pour changer d’assurance crédit : vous pouvez le faire à tout moment, ce qui facilite la mise en concurrence et la baisse des tarifs.

Il est donc conseillé d’opérer rapidement pour profiter des économies possibles, surtout si vous aviez contracté une assurance groupe proposée par votre banque.

Comment choisir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier ?

Le contrat optimal combine un tarif compétitif et des garanties parfaitement adaptées à votre profil. La délégation d’assurance vous ouvre la possibilité d’économiser tout en bénéficiant d’une protection sur mesure. Sur choisir-assurance.fr (https://choisir-assurance.fr), vous pouvez comparer plus de 40 offres des principaux assureurs comme April, Allianz, Axa, SwissLife, Harmonie Mutuelle ou Generali, pour dénicher la meilleure solution.

Après sélection, vous pouvez souscrire en ligne ou auprès de l’assureur, puis transmettre le contrat à votre banque, qui doit l’accepter si les garanties sont équivalentes. Ce processus vous permet souvent d’économiser plusieurs milliers d’euros, pouvant dépasser 15 000 € selon votre profil.

Quel est le coût d’une assurance de prêt ?

Ce coût peut aller jusqu’à 40 % du total emprunté. La formule de calcul est simple : montante du prêt x taux d’assurance annuel x durée en années. Cela vous donne le taux effectif global (TAEG) et permet de comparer les offres.

Par exemple, pour un crédit de 180 000 € sur 20 ans :

• Avec un taux de 0,20 % : 180 000 x 0,20 % x 20 = 7 200 €
• Avec un taux de 0,07 % : 180 000 x 0,07 % x 20 = 2 520 €

Comparer ces coûts montre l’intérêt de privilégier une assurance au meilleur tarif pour réduire le coût global du crédit.

Quels taux moyens pour une assurance de prêt ?

Les assurances de groupe offrent environ 0,36 % pour les moins de 35 ans, et environ 0,42 % pour les plus de 35 ans. L’assurance individuelle ajuste son taux selon des critères tels que :

• Votre âge : un âge jeune permet souvent d’obtenir un taux plus bas ;
• Votre état de santé : sans antécédents, le tarif est plus avantageux ;
• Votre statut de fumeur : non-fumeur, tarif réduit ;
• Les activités à risques : pratiquer des sports à risques peut faire augmenter le tarif ;
• Les garanties souscrites : un choix de garanties complémentaires peut aussi impacter le taux.

En règle générale, un profil jeune et en bonne santé bénéficie d’un taux entre 0,05 % et 0,30 %, tandis que des profils plus risqués peuvent atteindre 0,70 % voire 1 %.

Faites des économies jusqu’à 15 000 €

Les emprunteurs ayant recours à la délégation d’assurance réalisent en moyenne une économie substantielle, pouvant dépasser 15 000 €, en choisissant une offre plus compétitive que celle de leur banque. Voici des exemples illustrant ces différences :

Profil d’emprunteur	Taux	Coût total	Économies potentielles
Personne née en 1976, cadre, prêt de 250 000 € sur 25 ans	0,36 % (groupe)	22 500 €
Jeune, profil non-cadre, même montant	0,06 % (individuel)	3 750 €	18 750 €
Profil de l’emprunteur âgé, votre risque augmente	0,47 % (individuel)	29 375 €	5 000 €

En résumé : Le choix d’une assurance adaptée à votre profil et la comparaison des taux peuvent générer d’importantes économies.